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关于保险受益人适用范围的法律思考 　　摘要：当前，随着保险事业的快速发展，保险深入到各个领域，实践中出现了财产保险受益人，而我国现行的《保险法》仅规定了人身保险受益人的存在，对于财产保险受益人并未涉及。理论与实践的脱节引发学者对受益人的适用范围的深刻探讨，对此，笔者从保险法的基本理论出发，论述了财产保险受益人存在的必要性与合理性以及对财产保险受益人的限制，希望对我国保险立法的完善发挥作用。 　　关键词：受益人；财产保险；人身保险；意思自治；道德风险 　　一、保险受益人的概念 　　《中华人民共和国保险法》第18条规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”由此可知，保险受益人是除被保险人和投保人之外的，享有保险金请求权的人，且仅存在于人身保险中。关于财产保险中是否适用受益人这一概念，我国法律并无规定。在法律的盲区之下，财产保险受益人究竟有无存在的必要成为许多学者关注的焦点。 　　二、关于财产保险受益人的学界观点 　　我国现行的《保险法》虽然没有规定财产保险受益人，但随着社会的发展，在财产保险中指定受益人的情况屡见不鲜。如在“车贷”、“房贷”保险中，保险合同的“备注”经常被填写为“XX银行为受益人”。由此产生了关于保险受益人适用范围的争议，对于此，学界主要有以下两种观点： 　　（一）肯定说。支持财