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商业车险改革中保险公司面临的挑战和应对策略 　　摘 要：近年来为了解决我国车险市场产品同质化严重，保险公司的恶性竞争，保护车主客户的权益，我国的商业车险改革的脚步不断加快，范围逐步扩大，改革力度逐步加大。然而在商业车险改革的进程中保险公司也会面临有一定的挑战，为了解决出现的问题，本文提出了一些解决建议以供保险公司借鉴。 　　关键词：商业车险；改革；挑战；策略 　　一、商业车险改革的背景 　　对于保险公司车险市场恶性竞争严重，缺乏产品创新、同质化严重，完全只是搞价格战。2015年在经济下行压力加大的情况下，保险业实现保费收入2.43万亿，同比增长20.02%，其中，财险市场保费收入7994.8亿元，同比增长11%，然而机动车辆保险作为财产保险的重要组成部分，常年处于亏损状态。为什么我国汽车数量增加，投保车险的数量在增加，但是保险公司却在车险业务上亏损呢？原因主要归结为：第一，车险市场竞争激烈，保险公司为吸引客户不断推出各种促销活动，比如说电话销售车险优惠，在年尾进行冲量，年初开门红都会有促销活动。保险公司之间的恶性竞争导致虽然吸引客户投保但是投保保费降低和销售费用的增加最终造成亏损。第二，代理中介费逐步攀升，有的能占到经营成本的40%。比如4S店、汽车修理厂凭借自己拥有的业务量在保险公司冲量时点向保险公司漫天要手续费。第三，在保险期间快要结束时，一些客户会同修理厂、4S店一起骗保。比如，存在小病大治，只换不修、工时费虚高导致保险公司的赔付成本居高不下。第四，随着物价水平的提高，汽车零部件价格、医疗费用等飙升，然而保费由于市场竞争却越来越低，也加剧了保险公司的亏损。 　　对于客户来说机动车保险也有很多缺点，费率厘定不合理，车险产品越来越不能满足客户需求，如技术娴熟的司机和刚考到驾照的新司机，他们发生交通事故的概率是不同的，新司机要比老司机更容易发生交通事故，然而他们所缴的保费却是一样的。高保低赔现象严重。客户在投保时保险金额是按新车购置价来确定的，但是在出险时却按出险时车辆的实际价值计算赔偿金额，这种高保低赔遭到了大众的不满。这些问题在一定程度上束缚了车险行业的可持续发展。 　　二、商业车险改革要点 　　为了解决上述问题，我国自从2001年开始进行费率市场化改革。2001年在广东试点允许保险公司自行厘定车险费率、制定条款，结果导致5家产险公司恶意竞争拉低费率，造成市场混乱，以失败告终。2009年北京试点开展费率市场化改革，保持基础费率不动，调整费率浮动系数。使客户不仅享受到费率的优惠，也注意到驾驶记录的重要性，出现次数大幅度降低，也使得保险公司理赔支付得以减轻。总体来说这次试点改革较为成功。2010年深圳试点，在费率厘定上更加细化，提出交通违法记录系数，将费率因子分成赔款记录系数、险别系数、车型系数、交通违法记录系数。对于3年及以上未出险的客户给予50%的费率优惠，对于出险10次及以上的客户需缴纳原基本保费的300%。费率厘定更加科学合理。直至2016年改革试点进一步扩大至全国。 　　（一）众多车主在了解车险改革首先感受到的是费率的改革 　　若上年度出险五次及以上，改革前费率1而改革后费率2；若连续三年没有出险，改革前费率0.7改革后费率0.6；改革前后费率的对比我们可以明显的看出上年度出险次数越多，本年度所缴的保费也越多，出险次数越少，所缴的保费越少。 　　（二）通过商业车险费率的改革很多车主都在抱怨车险保费上涨，但是费率改革后，费率与风险匹配，保费厘定更为科学。 　　1、保费与零整比（配件与车总价的比值）挂钩。即使裸车价格相同，车型的零整比不同，保费也不同，因为机动车辆出险时一般是部分损失，全损或推定全损是发生较大事故，部分损失的理赔金额一般按照汽车维修金额确定，汽车维修一般和机动车的车型的零部件价格息息相关。 　　2、保费与车型费率挂钩。不同车型的安全系数不同，出险时造成的损失也是不同的，所以费率与车型的安全系数挂钩也是费率的合理厘定，也是让更多的车主主动购买安全系数较高的车辆，尽量控制出险时的事故的损失程度。 　　3、车险价格与驾驶员挂钩，前文中也会提到由于驾驶员驾驶技术的优劣、驾驶习惯的好坏很大程度上决定了出现次数，因此通过信息平台共享驾驶员的驾驶记录来科学厘定车险费率，同时也督促驾驶员养成良好的驾驶习惯起了一定的作用。 　　（三）改革后保险条款更加完善 　　1、保额确定：险中的高保低赔的现象的存在，许多车主表示不满，为了解决这个问题， 　　商业车险改革后保险金额按照投保时的实际价值确定，发生保险事故造成全损时，按照保险金额以予赔付；发生保险事故造成部分损失时，按照实际修理费用予以赔付。这样就解决了高保低赔的问题。 　　2、理赔方式多样化。遭遇了交通事故后的理赔难题是车主们非常头