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第六章 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人身保险合同 第三节 人身保险的营业保险费  和责任准备金 第四节 人身保险和社会保险 第一节 人身保险概述 一、人身保险的概念 （一）人身保险的含义 人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的保险标的是人的生命或身体。当被保险人发生生存、死亡、疾病或意外伤害等约定的保险事故时，保险人给付合同约定的保险金。 （二）人身保险的特点 1.保险金额的确定 2.保险利益的确定 3.保险金的给付 4.保险风险的变动性 二、人身保险的分类 按照保险责任的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 （一）人寿保险。人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿保险所承保的风险可以是生存、死亡。 （二）人身意外伤害保险。人身意外伤害保险，简称意外伤害保险，是以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残废为保险事故的人身保险。 （三）健康保险。健康保险是以被保险人医疗、疾病致残、生育或因疾病、伤害不能工作减少收入为保险金给付条件的人身保险。 三、人寿保险 人寿保险险种的分类，从各个不同的角度，可以有许多不同的划分方法。传统的人寿保险通常按照保障范围可分为死亡保险、生存保险、两全保险。 （一）死亡保险 死亡保险是指被保险人在保险期间内死亡，则保险人给付保险合同所约定金额的一种人寿保险。 其特征：①只对死亡事故给付。 ②保险费比较低。 ③死亡保险是利他型保险。 1.定期寿险。所谓定期寿险，是指在保险合同有明确的保险期限，当被保险人在保险期间内死亡时，保险人向其受益人给付保险金。 2.终身寿险。终身寿险是以被保险人终身为保险期间，通常视作定期寿险的特殊形式。它提供被保险人终身的死亡保障 。 （二）生存保险 生存保险是以被保险人于保险期满时仍然生存为保险金给付条件的保险。 年金：按照一定的时间间隔有规则发生的收付款项。有确定年金和生命年金之分。 年金保险，是生存保险中的一类特殊的险别 ，是指当被保险人在约定的保险期内生存时，保险人按照事先约定的时间间隔给付保险金。 1.按照年金给付开始的时间，分为即期年金和延期年金。 2.按照给付的条件，分为生存年金和确定年金。 3.按照被保险人数的不同，分为个人年金、联合及生存者年金和联合年金。 4.按照给付期限的不同，分为定期年金、终身年金和最低保证年金。 5.按照给付额是否变动，分为定额年金和变额年金。 (三)生死两全保险 “两全保险”又称“生死合险”或“储蓄保险”，指无论被保险人在保险期内死亡或者生存到保险期满，保险人均给付保险金的保险。从保险责任来看，两全保险是生存保险与死亡保险的叠加。 基本用途： 一是提供老年退休基金 二是为遗属提供生活与教育费用 三是作为投资工具 *新型人寿保险 与传统型寿险产品相比，新型寿险产品是保险产品与其他金融产品的充分的和巧妙的结合，这类产品既考虑到投保人和被保险人的方便和利益，同时注意到保险人自身经营风险的分散。 1.变额人寿保险。 变额人寿保险，也叫投资连接寿险。按美国全国保险监督官协会制订的《变额人寿保险示范法规》的观点，变额人寿保险基本上是一种普通终身寿险，提供数额可变的死亡和（或）生存保险金给付。 其特点： （1）保费固定，保额可以变动。 （2）保费分帐管理。 （3）现金价值随保险公司的投资组合和投资业绩的变动而变动。 2.万能人寿保险。 万能人寿保险又称为“综合人寿保险”，也是创新型寿险中的主流产品。它在投保人缴纳保费时间、交费期限、每次交费数额、交费方式、给付方式和时间等方面都富有弹性。 3. 万能变额人寿保险。 万能变额寿险是在变额寿险产品的基础上又吸收了万能寿险产品的弹性交费等优点而设计的创新产品，它改变了变额人寿保险缴费固定的特点，死亡给付金额、保费、保险期限在一定的限制条件内都可以变动，因而产品的灵活性大大增加。 四、意外伤害保险 意外伤害保险，是指以被保险人的身体或劳动能力为保险标的的保险，在保险期间内当被保险人遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，以致死亡、身体残废、暂时或永久丧失劳动能力，由保险人给付保险金。 （一）意外伤害的界定 意外伤害应该由以下三个要素构成： 1.意外伤害是非本意的。 2.是外来的。 3.是突然的。即引致伤害的原因是突然出现，而不是早已存在的或长年累月形成的，受害者在面临风险时来不及预防。 （二）意外伤害保险的特点 1.保险金额 2.费率的计算 3.保险责任 4.保险