第6章保险公司业务.ppt

目录 费率厘定 核保 出单 理赔 再保险 投资 费率厘定 费率厘定 指保险的定价。 保单期限内总保费足以支付保单的索赔和费用。 精算师负责费率和保费的厘定, 使用保险公司过去的经验数据和行业统计数据。 核保 核保 是保险单筛选分类和定价的过程。 目标是承保能带来利润的业务。 核保手册建立了与公司目标一致的核保政策。比如： 可以接受的业务类型 可以承保的额度 产品核保员 是做出接受还是拒绝业务的日常决策者。 核保 三个核保基本原则: 根据公司核保标准选择被保险人 必须在各类费率中平衡 核保分类, 具有类似损失特征的风险单位被分入一个群体，并放置在相同的核保类别中，该类别中的每一个风险单位执行相同的费率。 核保必须保维护单持有人之间的公平 核保 代理人是第一核保人 核保的信息来源于: 保单 代理人报告 调查报告 现场检查 身体体检和医生报告 医疗信息局报告 核保人对这些信息进行评估后，会作出如下核保决策: 接受申请 接受有限制或修改后的申请 拒绝申请 营销 营销 指保险公司的销售和市场推广活动 代理人通常被称为销售人员 人寿保险有自己的代理机构和销售部门。 财产和责任保险公司有自己的市场推广部门。 代理人是在特定保险领域的专家，是一个以客户需求为己任的有竞争力的职业。 理赔 理赔基本目标: 查证已发生的承保损失 公平快速地支付索赔 为被保险人提供个性化的服务 一些法律禁止不公平的理赔行为，包括: 在没有进行合理性调查之前拒绝支付索赔。 在责任明确的情况下，没有表现出足够的诚意，提供快速、公平、公正的赔付。 强迫被保险人或受益人提起诉讼，使其通过诉讼获得的赔付远低于保单规定的赔偿额。 理赔 理赔程序首先必须出具损失通知 接着， 对索赔进行调查 理赔员 确定投保损失是否发生及损失的数额。 在赔付之前理赔员需要损失证明。 理赔员决定赔付还是拒赔 再保险 再保险是最初承接保险业务的原保险公司为将该保险有关的部分或全部潜在损失转移给另一家保险公司签订的协议。 最初签订保险业务的原保险公司被称为分出公司。 从分保公司接受部分或全部保险的公司称为 再保险公司。 The 自留限额 是分保公司留在自己帐户上的保险数额。 保险公司分出的保险数额为分保额。 再保险 再保险用于: 提高承保能力 稳定利润 减少未到期保险准备金 未到期保险准备金 代表价值评估时所有已售出保单尚未赚取得保费。 为灾害损失提供保障 保险公司也使用再保险从某些业务或特定保险产品或领域退出 使保险公司能够获得来自再保险公司的承保建议和援助。 图表 6.1 2002年《恐怖主义保险法案》的主要特点 再保险 再保险有两种主要的方式: 临时再保险是在分保公司接到的保险申请超过自留限额时可选择的一对一的再保险方法。 合约再保险 意味着所有属于合约范围的业务根据合约条款自动进行再保险 成数分保合约, 分保公司和再保险公司同意根据一定的比例分享保费和损失。 溢额再保险合约, 再保险公司同意承接超过分保公司自留限额并在一定最高限额之下的保险。 超额赔款合约， 主要是为大额巨灾保障设计的。超过自留限额的损失，在一定最大限额之下，由再保险公司支付。 再保险替代方法 一些保险公司和再保险公司用资本市场替代传统再保险。 风险证券化 可保风险通过金融工具的创新转移到资本市场，例如期货合约、期权合约等。 巨债债券 是一种公司债券，允许债券发行人在发行巨灾损失的时候，忽略或减少利息支付，为巨额灾害损失提供融资。 投资 保费是事先交的，在赔付之前允许用于投资。 投资收入对于降低保单持有人的成本和弥补核保损失尤为重要。 人寿保险合同是长期的，所以本金的安全性是投资考虑的重要因素。 相对人寿保险，财产保险索赔支付额度取决于巨额损失、通货膨胀、医疗成本、建筑成本、汽车修理费用、经济状况变化等情况，因此投资的流动性很重要。 图表 6.2 人寿保险公司持有资产的增长情况 图表 6.3 人寿保险公司资产占比情况，2004年 Exhibit 6.4 财产保险公司2004年的投资占比情况 保险公司其他业务 电子数据处理维护保费、理赔、损失率、投资和核保等信息。 会计部门负责制作会计报表和预算等工作。 法律部门在大额保单核保核不动产规划方面都需要律师。 财产和责任保险公司提供各类损失控制服务。 Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. Copyright ? 2008 Pearson Addison-Wesley. All rights reserved. 第六章 保险公司业务