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第8讲保险经营与管理 保险经营的特征、原则；保险经营的环节：承保、防灾防损、理赔、保险投资（结合实务）；保险市场与管理 §8 保险经营与管理 第一节 保险经营的特征与原则 一、保险经营的特征 1．保险经营活动是一种特殊的劳务活动。 2．保险经营资产具有负债性。3．保险经营成本具有不确定性。 4．保险企业的利润计算具有特殊性。5．保险经营具有分散性和广泛性。 二、保险经营的原则 （一）风险大量原则 　　在可保风险的范围内，保险人根据自己的承保能力，努力承保大量的具有同类性质与同类价值的风险与标的。　　 （二）风险选择原则　　风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等应有充分和准确的认识与评估，并根据判断作出选择。风险选择分为两种形式： 　　1．事先选择。事先选择是在承保前考虑决定是否承保，包括对人和物的选择，对人的选择是对投保人或被保险人的评价和选择；对物的选择是对保险标的物的评价和选择。　　2．事后选择。事后选择是在承保后若发现保险标的有较大的风险存在，而对合同作出淘汰性选择。保险合同的淘汰通常有两种方式：一种是等待保险合同期满后不再续保；另一种是保险人若发现有明显误告或欺诈行为，保险人可中途终止承保。 （三）风险分散原则　　风险分散原则是保险人为了保证经营稳定性，应使风险分散的范围尽可能扩大。如果保险人承保的风险过于集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积，使保险人无力承担保险责任。 1.核保时的风险分散 2.承保后的风险分散 第二节 保险业务经营环节 第三节 保险基金及其运用 保险基金概述 保险基金运用方式 我国保险基金运用现状 一、保险资金运用的意义 增强保险企业的经营实力，扩大保险财务利益； 保险投资增加了社会资金供给总量，为微观企业提供了大量的资金支持，扩大了社会再生产能力； 促进金融市场的健全与发展。 二、 保险投资的资金来源 1.资本金 2.准备金 3.其他投资资金。 包括：结算中形成的短期负债、 应付税款、 未分配利润、公益金（从公司利润中提取的用于 职工福利的资金 ）等。 二、保险投资的原则 三、可供选择的保险投资方式 《保险法》第106条? 保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下列形式： （一）银行存款； （二）买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券； （三）投资不动产； （四）国务院规定的其他资金运用形式。 　　保险公司资金运用的具体管理办法，由国务院保险监督管理机构依照前两款的规定制定。 材料分析 保险公司在保险资金的运用中应该如何协调安全性、收益性、流动性等相互之间的关系？ 第四节 保险市场和市场监管 保险市场 保险监管 一、保险市场的概念与要素 概念：保险商品和劳务交换关系的总和。 保险市场的要素 ：主体、客体和价格三方构成 ---主体：投保人、保险人和保险中介人 ---客体：保险商品即财产保险和人身保险产品和服务。 ---价格：保险费率。 二、保险人的一般组织形式 国有保险公司 股份制保险公司 相互保险公司 是所有参加保险的人为自己办理保险而合作成立的企业法人。公司会员是保险人和被保险人的统一体。是当前世界保险市场上的主流组织形式之一，在全球保险市场上占有重要地位 。 保险合作社（社员认缴股本后，即使不投保仍与合作社保持关 系）； 个人保险组织（劳合社保险交易场所内的个人承保人 ）； 行业自保组织（由非保险业的大型企业投资成立的专门为母公司及其子公司提供保险服务的附属保险机构 。5000多家。在《财富》500强企业中有70%的企业设立了自保公司。我国四大自保基金和中海油的香港自保公司） 现代保险业常见的两种公司：相互保险公司与股份保险公司。 我国保险公司的组织形式有：国有；股份制；相互保险公司 阳光农业相互保险公司是在黑龙江垦区14年农业风险互助基础上于2005年1月开业。 §9.2保险监管 一、保险监管，是政府对保险业监督管理的简称。 我国保险监管历程: 重审批轻监管阶段（95年前） 市场行为监管为主阶段（95-98年） 市场行为监管与偿付能力监管并重阶段（98-2003年） 以偿付能力为核心（现阶段）的监管模式 。 我国保险监管主体:人行（98年前）；保监会（98年后） 二、保险监管的目标 1．保证保险人具有足够的偿付能力 2．对保险中介人进行管理，以确保其经营保险业务的资格和能力。 3．维持合理的保险价格和公平的保险条件 4．防止利用保险进行欺诈。 四、保险市