蔓延式创新方法论.docVIP

蔓延式创新方法论 　　外面的人想进来，里面的人想出去，“围城”的困惑一直存在。在一个圈子久了，铜臭味就出来。在写《蔓延式创新：一位互联网金融创业者的行业启示录》之前，很多学者、专家出过有关互联网金融的书籍，但都是以“城外人”的角度看待互联网金融这个“围城”。始终没有这么一个人，站在从业者的角度去思考：互联网金融的“根”在哪里？ 　　这个根在传统金融的地底下。用户行为因为互联网的到来发生大迁移，导致传统金融生态、传统金融服务模式、金融消费体验形式都在大数据、云计算、移动互联等互联网技术飞速发展的环境下发生了大变化。因为互联网金融的出现，这个根逐渐暴露一些问题，从而导致行业监管、创业、趋势等问题。 　　传统行业处于这样的态势下，面临发展模式、盈利、营销、发展速度等问题。那么新兴企业要怎么做，怎么迎接这个浪潮？为了把这个“根”留住，我以一个观察者的角度去思考这些问题，最终形成这本书，以全景式呈现互联网金融的发展逻辑和未来趋势。 　　第一，互联网金融行业的诞生、发展是有其深刻原因的，也是历史发展的必然。 　　一方面，中国经济大环境发生了重大变化，从过去30年依靠出口、投资拉动经济增长的方式转变为以创新、消费为经济发展的驱动力。这样的变化，体现在消费层面就是国民消费出现“井喷”。 　　同时，财富的积累、经济模式的转型也催生出理财经济，股市、黄金、外汇成为投资热点领域，之前的牛市反过来又促进理财知识的普及。而互联网生活方式的变化，带来很多应用，出现很多新的理财模式，更多中国的居民储蓄从银行流向互联网金融的资产端，最后进入一个大众理财时代。 　　另一方面，人类从工业化时代进入互联网时代，以大数据、云计算等技术为基础，互联网作为工具可以把很多传统行业进行升级换代，“互联网+金融”“互联网+医疗”“互联网+教育”“互联网+能源”等都可以使得过去工业时代传统集约式的模式和思维，转变成互联网化的模式和思维。 　　在工业4.0阶段，中国企业开始逐步向分包式的方向发展，形成众包互助式的共享经济，出租车公司再也不需要招1万个出租车司机，租1万辆汽车，而是每个人都可以共享自己的车，打造全新的互联网出租车公司。这种模式让实体经济循环更快、效率更高。这是互联网对传统经济带来的巨大飞跃，这种飞跃是历史性的。 　　中国已经在临界点上，互联网金融反过来像横切面一样，打通所有的传统环节，加快每一个个体之间金融的关系，支付、结算、借款等环节更加精细化，能够定制化地为每一个企业及个人提供适配金融服务，来加速实体经济的循环。可以说互联网金融是中国金融史上一个伟大的创新。 　　第二，虽然都是“互联网+”，“互联网+金融”却与传统的“互联网+其他实体行业”有本质上的不同。 　　传统互联网的创新是非黑即白，一刀切式的。如互联网电视是颠覆式创新，因为其彻底颠覆了原来的电视模式，改变了用户的收视习惯，是取代性的，还包括打车软件、上门美甲等O2O模式。这种颠覆式创新，试图通过把创新模式嫁接在原有需求上，用一个新的场景，置换原有的需求场景，呈现非A即B的局面。 　　互联网金融创新从网上支付、二维码支付开始，到网上选购金融理财产品，进行资产配置，再到实现个人定制化产品服务。传统金融机构也从最初的排斥到逐步接受，慢慢融合，并推出线上定制化的金融产品和服务，一步步加强与互联网金融公司的合作，到现在双方之间形成一种竞合关系。 　　因此，互联网金融创新是逐步进入人们的日常生活中和经济活动中的，就如树藤一样，以蔓延式的状态，不断进入其他业务范畴，并与之交织融合，让人无法抵抗，在潜移默化中形成一个新的业务形态――“互联网时代的金融体系”。我创造性地将这种状态定义为“蔓延式创新”，这是互联网金融区别于其他行业的独特创新特点。 　　第三，早期阶段，互联网金融被人误认为只是一个信息工具，只是“金融+互联网网站”，就被定义为互联网金融，这是一种人为割裂两者之间的内在联系的思想。 　　事实也是如此，如微众银行，摆脱不了原有银行体系的条条框框，最终只是照原有的银行金融逻辑在互联网平台上展现出来。同样，纯粹的金融思维做互联网化业务也很难，传统银行在很早之前就开通了网上电子银行，但没有形成真正的用户群体，是因为它们只是把互联网作为一个流量工具，一个用户的端口，并没有解决金融效率和运营成本的问题。 　　互联网和金融两者本身之间就有天然的共性，都是一种数字化的信息流通，而互联网的流通更及时、更详细，尤其是移动互联网时代到来让这种信息流更快速，超越了地域和空间限制，并且这些信息都是真实的数据。最后蔓延到一定创新程度之后就变成一体，你中有我，我中有你。 　　第四，征信系统、个人数据、互联网到达方式、匹配资金需求方式正在发生变化，都从过去传统的集约式、金字塔的方式，向现在扁平化的、分布