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退休夫妇如何打理保命钱？ 　　操劳了一辈子，乔夫妇退休了，虽然目前过得还不错，但未来若有大病等意外情况发生的话，也很难应对，未雨绸缪，乔夫妇想通过合理的投资理财准备保命钱。 乔先生今年60岁，是水利部某国企的退休员工，虽然退休后没有了工资收入，但每月都能按时领到7000元的退休金。老伴今年57岁，虽然之前在私企工作，但也有自己的社保养老金，每月可以领取1600元。二老育有一子，已经在北京成家，每年会给二老2万元过节费。因此，二老的晚年生活并不窘迫，而且还稍有盈余，若无生病等意外情况，每月有4000元的盈余。最近，银行的存贷利率又一次下调，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%;扣除CPI因素，放在银行的闲钱面临着极大的贬值风险，乔先生考虑要不要做点投资，与其将闲置资金搁银行，不如用来做点投资。一来让资产保值，二来增加些收入，随时准备面对大病的袭击。 资产方面，乔夫妇有一套89平方的两居室，市值120万元。存款18万元左右，均是银行2年期定期存款。 理财目标 1.财富保值; 2.准备保命钱，应对大病; 3.有没有针对老年人的保险可以推荐？ 一、家庭财务状况梳理 根据案例情况，整理了乔夫妇的家庭财务状况. 从以上图表可以看出，作为退休人员，乔夫妇财务状况有以下特点： 优点：没有任何家庭负债，没有还贷压力，所有家庭收入除去日常开销后，便可进行理财规划。 缺点：家庭资产配置较为单一。从图一可以看出，家庭资产中，房产占比高达87%，但由于该套住房用于自住，暂且不论。但其剩余的13%均投在2年期银行定期存款中，在目前中国已连续降息6次的背景下，收益较低，且品种过于单一。 二、理财目标如何实现？ 首先，不同期限，保值为本 由于乔夫妇均已为退休人员，主要收入为每月退休金，且基本没有增长;而在支出方面，却面临未来可能出现的不同金额的医疗费用。因此，财富的保值对乔夫妇来讲，是投资理财中最重要的目标。建议采用最低风险级别的“防守型”作为配置参考，该投资组合目标为：保本并维持最低风险，如下图。当然，天下没有免费的午餐，收益和风险呈正比上升。我们采用最低风险级别的投资组合，也意味着收益相对较低。 在现金的投资品种中，目前18万元投放定期存款的确是一种选择，但可能回报相对较低，且期限过于固定，可以考虑不同期限类型的保本保收益的理财产品。目前，市场上固定期限的理财产品收益大概在4%左右或以上，而开放式的理财产品收益大概在3%～4%之间，收益均高于普通银行定期存款。建议乔夫妇能将18万储蓄投放于不同期限的产品中，特别是放一部分到开放式产品中，以应对可能出现的突发支出。 除此之外，货币型基金尽管回报较低，但由于其灵活的赎回方式，对乔夫妇来讲，也是一种不错的代替现金的投资方式。货币基金资产主要投资于短期货币工具，一般期限在一年以内，如国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券等，风险很低。 其次，投资收益，锦上添花 在防守型资产配置投资组合中，仍有近一半债券的投资。对乔夫妇来说，发达市场债券可能距离较远、并不熟悉，而中国债券仍可尝试，但建议缩小投资比例，仅用来适当增加可能的投资收益。在投资方式上，考虑到乔夫妇的年龄和投资经验，建议通过基金方式参与投资，把债券的挑选与择时交给专业的基金经理。乔夫妇可以比较市场上不同基金公司的债券型基金的投资风格、基金表现等特点，选择合适自己的债券型基金。在目前国内经济下行压力较大、货币政策宽松的背景下，建议乔夫妇选择那些较大比例投资于利率债和投资级别信用债的基金，以避免高收益债券可能存在的违约风险。 星展银行目前架 上的 一 款“上 投 摩 根分红添 利基 金-A”，年初至今（截至10月28日）的绝对回报为9.39%，3年 的绝对回报达28%，而其一年波动性仅6%，远低于国内股票 型基金30%以上的波动性，可帮助乔夫妇在相对波动较小的 情况下，适当增强投资收益。 另外，乔夫妇还可以考虑一些挂钩某证券标的的保本型结构型投资产品，这类产品一般有一个比定期存款利率低的保本收益，但同时若挂钩标的走势和其产品结构设计的方向一致，则存在获取较高收益的可能性。如星展银行目前发售的一款3个月期“挂钩沪深300指数人民币结构性投资产品”（向下触发结构），最低收益年化1%，若沪深300指数处于区间震荡（在初始收市水平和初始收市水平的85%之间震荡），则到期可获取丰厚回报。 再次，保险配置，必不可少 在保障方面，随着年龄增大，遭受重疾或意外的可能性也增 大，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故，对老年人的伤害更 加严重。因此，配备一定的健康保险和意外保险是必要的。 目前，市场上的重疾险对年龄较大的投保者来讲，一般 都价格较高，但也有个别针对年龄较大的投保者专门开发的 重疾险种，乔夫妇可去保险公司进行咨询。 在意外险方面，“中宏安行一生”，是市