自然灾害保险问的研1.doc

自然灾害保险问题的研究 摘要 中国是一个自然灾害多发的国家，每年因自然灾害造成的损失不计其数，尤其是在农业方面。自然灾害造成的损失不仅给农业造成了巨大的损失，也成了政府的巨大负担。因此，为了减轻农业人员和政府的负担，建立一个更加完善的自然灾害保险体系已迫在眉睫。本文主要研究如何建立一个符合投保人，保险公司和政府利益的保险体系，能够减少投保人损失，减轻政府负担，并且使保险公司盈利。为中国经济发展减少障碍。 保险制度应根据不同地区，不同灾害，不同险种来建立。不同地区主要是气象条件不同，自然灾害的种类及发生频率有所区别。不同险种是由于不同被保险植物的价值不同。 模型缺点，在 一．问题重述 1.1问题简介 根据2013年3月5日《环球时报》转摘美国《商业周报》的相关报道，“在2012年全世界发生的10大自然灾害中，有4场是发生在中国。包括3场严重的夏季洪涝灾和席卷苏鲁冀等沿海地区的台风‘达维’造成的灾害。另外，还有很多地区遭受了严重干旱、冰雹等自然灾害，共造成290亿美元的损失，但通过投保由保险公司赔付的比例仅占总损失的４％左右，这个比例相对美国的自然灾害保险赔付率相差甚远。” 另据报道：“2013年3月20日发生在广东、广西等省部分地区的一场大风和冰雹灾害，造成直接经济损失达13亿多元。”这个事实警示我们，中国需要重视和加强自然灾害保险的研究和实践。 （1）要求基于投保人，保险公司，政府三方面利益研究P地区已有保险方案可能存在的风险，并分析方案是否存在不合理性。（2）针对P省的具体情况，选取其中部分农业灾害保险险种，设计更实际可行的农业灾害保险的险种方案，包括标的、保险金、保费、费率、赔付率、政府补贴率等；并对方案的有效性（即保险公司和投保人的风险大小）及可行性做出定量分析。（3）将模型推广应用。根据某省（市、区）的实际情况（或参见附件3），查阅相关资料，提出相应的农业灾害保险的险种方案，并对可能存在的风险做出分析；针对其它方面的自然灾害保险问题进行研究。 1.2农业灾害保险 农业灾害保险是国家政策性保险之一，即政府为，商业保险的原理给政策扶持的保险 1.气候适宜度： 由于不同农作物对气象条件的要求不同，而各地区的气象条件各不相同，所以在厘定保险产品的价格时，应该分不同农作物在不同地区的保险价格。也就是说保险价格与农作物的市场价格和该作物在某地区的气候适宜度有关。 我们首先以小麦为例，用模糊数学方法确立小麦在p省不同地区的气候适宜度。 模型假设：假设p省各地区的土壤因子在人共调控下的的适宜度为1. 假设日照充足 假设原保险方案在保费设计方案中是普遍适合全省的，只是未考虑到气象条件的地域性。 小麦分冬小麦和春小麦。查阅相关资料我们知道中国种植小麦的地区分为春麦区，冬麦区和冬春兼播区。年降水量，无霜期天数，最冷月平均气温决定着该地区适宜播种的小麦类型。我们通过分析p省各地区各年份的平均年降水量、最冷月平均气温以及年无霜期平均天数来推测该地区适合种的小麦品种。 地区 P_A P_B P_C P_D P_E P_F P_G P_H P_I P_J 各地区平均值 年平均降水量（mm） 554.0 667.85 626.74 826.85 800.44 556.17 1138.2 706.59 843.14 999.02 771.9 年平均无霜期期天数 230.5 262.1 261.3 264.6 253.2 259.4 271 260.8 276.1 268.2 260.72 最冷月平均气温 -0.98048 1.111774 0.925484 2.20174 0.757097 0.659032 2.645968 1.432258 2.275161 2.039839 1.306787 适合种的小麦 冬小麦 冬小麦 冬小麦 冬小麦 冬小麦 冬小麦 冬小麦 冬小麦 冬小麦 冬小麦 冬小麦 我们针对P省各地区的气象数据进行统计分析，发现其气象条件比较接近黄淮冬麦区。适宜种植冬小麦。 查的冬小麦的生长适宜条件为： 以上就是小麦的生长过程，其中小麦（M）、（N）两个生长时期所需要的气象条件是人为最不可控制的两个时期，在其他阶段，很都因素都可通过人为控制来确保小麦的正常生长，比如从抽穗到灌浆期间，虽是病虫害的多发时期，但只要种植人员利用喷砂农药等技术既可以得到防治。再如小麦的返青期到拔节期、灌浆期到成熟期的需水量特别大，分别需要117.0和171.4mm的降水量。天然降水很可能满足不了小麦的生长需要。但该种情况可以通过人工浇水来获得满足。以上情况不属于因地域不同造成的保险定价风险。而属于人为可控的范围。不予考虑。综上所述，在考虑地域造成的定价风险时，只需考虑不同地区不同气象条件对小麦的（M）、 N 两个生长过程的影响。 生长时期（