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金融考研基础知识 第八讲 第8讲 存款货币银行 　　? 存款货币银行的产生与发展 　　? 存款货币银行的业务 　　? 存款货币银行的经营管理 　　一、存款货币银行的产生与发展 一 存款货币银行 　　1.IMF的界定 　　凡是创造存款货币的金融机构，无论其具体的称谓如何，均可以将其统称为存款货币银行 　　2.中国的存款货币银行 　　商业银行 　　中国农业发展银行n 　　信用合作社n 　　财务公司n 二 现代银行业 banking 的产生 　　1. 货币保管业务转变为存款业务，标志着古老的货币经营业转变为银行业 1580年威尼斯银行 n 货币经营业主要包括：铸币的鉴定和兑换;铸币的保管;，汇兑 　　n 货币经营业者积累了大量货币，商人出现资金短缺时，可以向货币经营者借款;货币经营者以支付利息提供服务来吸引更多存款 　　2. 资本主义的发展迫切要求建立资本主义银行 　　– 改造高利贷性质的机构，转变为资本主义银行; 　　– 根据资本主义原则建立股份制银行 　　– 1694年英格兰银行成立标志着现代银行制度产生 三 商业银行的作用 　　1.充当信用中介 　　– 充当资金贷出者和借入者的中介人 　　– 作用：降低了直接借贷风险 　　2.充当支付的中介 　　– 为客户办理货币结算和货币收付业务 　　– 作用：节约流通费用，加速资本周转 　　3.收入、储蓄转化为投资 　　– 将社会各阶层收入和积蓄提供给投资者使用 　　– 作用：扩大了社会资本总额 　　4.创造信用流通工具，银行券和存款货币 　　– 组织支票转账基础上对存款货币的创造 　　– 作用：增加货币的供给，促进信用经济发展 四 西方商业银行的类型 　　1.职能分工型 functional division – 也称分业经营模式，指法律限定各类金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务。商业银行只能经营短期工商信贷业务，吸收使用支票的活期存款 　　– 职能分工型银行以日本、英国为代表 　　2.全能型模式 multi-function – 也称混业经营模式，商业银行可以经营一切银行业务，还可以经营证券业务、保险业务、信托业务等 　　– 全能型银行以德国、奥地利、瑞士为代表 　　二、存款货币银行的业务 一 负债业务 　　1.存款业务 　　– 吸收活期存款，创造派生存款 　　– 吸收定期存款，准备金比率低、风险小 　　– 吸收储蓄存款，准备金率低，创造派生存款 　　2.其他负债 　　– 向中央银行借款，再贴现、直接 抵押 借款 　　– 银行同业拆借，金融机构之间短期拆借，调剂头寸 　　– 国际货币市场借款，吸收定期存款、发行大额定期存单、出售商业票据、银行承兑票据和债券 　　– 结算过程中短期资金占用，时点资金沉淀 　　– 发行金融债券，筹集指定用途的资金 二 资产业务 　　1.现金资产：库存现金、存放中央银行的款项、存放同业款项、托收中现金 　　2.贴现资产：商业票据、政府债券 　　3.贷款：信用贷款和抵押贷款;短期贷款、中期贷款和长期贷款;工商业贷款、农业贷款和消费贷款 　　4.证券投资：国库券、金融债券、地方政府债券、 国际债券 　　5.租赁业务：经营性租赁，银行下设专业租赁公司;融资性租赁，银行不设专业租赁公司 三 中间业务与表外业务 　　1.中间业务：银行不需要运用自己的资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务 　　2.表外业务：未列入资产负债表，且不影响资产负总额的业务，如贷款承诺、备用信用证、期货期权、FRA 等 　　3.汇兑业务：汇兑分为电汇、信汇和票汇 　　4.信用证业务：银行保证付款业务、广泛应用于国际贸易和异地购销结算中 　　5.承兑业务：为客户开出的汇票和票据签章承诺，保证到期一定付款的业务，主要是汇票承兑 　　6.代理收款业务：代理客户收取证券利息、公用事业费等 　　7.代客买卖业务：接受客户委托买卖有价证券、外汇和贵金属等 　　8.银行卡业务：由银行发行、供客户办理取款和转账支付的新型服务工具，包括信用卡、支票卡、记账卡和智能卡 　　9.代理融通业务：代客户收取应收账款并向客户提供资金融通的业务 　　10.信托业务：银行以受托人身份，接受客户委托代为管理、营运、处理有关钱财的业务活动 　　三、存款货币银行的经营管理 一 分业经营与混业经营 　　1、分业与混业并存 　　– 20世纪30年代开始分业与混业并存：1933年美国通过了《Glass-Steagall Act》，银行分为投资银行和商业银行，业务分离 　　– 德国、瑞士和北欧国家继续保持混业经营，理由是业务多样化可以吸引客户、了解客户、增加利润、分散风险 　　2、美日等国的转向 　　? 20世纪70年代以来，全能化、综合化成为商业银行发展的主流 　　? 1998年日本颁布《