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农村青年创业小额贷款 知 识 问 答 农村金融基本常识篇 一、当前农村银行类金融机构主要有哪些？ 目前，我国农村银行类金融机构可以划分为四类、九种，分别是政策性银行中的农业发展银行，商业银行中的农业银行和中国邮政储蓄银行，农村合作金融机构中的农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及新型农村金融机构中的村镇银行、农村贷款公司和农村资金互助社。 中国农业发展银行是中国农业领域的唯一一家政策性银行，主要面向粮食收储企业、农业产业化龙头企业等企业客户提供融资服务，而不对个人提供金融服务。 农村合作金融机构（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）、农业银行、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司等都属于商业性银行业金融机构，主要是按照商业原则依据监管部门核定的业务范围为“三农”提供各类农村金融服务。其中，依据有关法律法规规定，贷款公司不能吸收社会公众存款。 农村资金互助社是按照银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点组建的合作性金融组织，主要是为入股的社员提供金融服务。 按照有关法律规定，上述金融机构营业时必须在固定营业场所显著位置同时张贴或悬挂国务院银行业监管管理机构颁发的金融业务经营许可证和工商行政管理部门颁发的营业执照。 二、什么是银行卡，银行卡有几种？ 银行卡是指由银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的信用支付和结算工具。常见的银行卡一般分两种：借记卡和贷记卡。借记卡和贷记卡的主要区别是：借记卡是先存款后消费(或取现金)，没有透支功能；而贷记卡除了具有借记卡拥有的存取款功能外，一般具有透支功能，即根据约定的授信额度和期限等先消费后存款。 三、什么是贷款“三查”制度，银行为什么要实施贷款“三查”制度？ 贷款“三查”是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。贷前调查是指贷款发放前银行对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。贷后检查是指贷款发放后，贷款人对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前收回贷款或采取相关保全措施。 通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。 四、银行对借款申请答复期限是如何规定的？ 银行对借款人的借款申请应及时受理，并及时答复贷与不贷。按照《贷款通则》规定，一年以内的短期贷款答复时间不得超过1个月，中长期贷款答复时间不得超过6个月；国家另有规定者除外。 五、向银行申请贷款时，必须提供担保吗？ 不一定。根据《商业银行法》的规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。目的是控制贷款风险。但经银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能按合同约定偿还贷款本息的，可以不提供担保。 六、向银行借款后，借款人违约的情形主要有哪些？ 借款人违约情形主要包括：一是未按合同约定用途使用贷款，将贷款资金挪作他用；二是贷款到期未按期偿还；三是未能及时按合同约定向银行支付贷款利息；四是拒绝或不配合银行进行贷后检查；五是违反双方约定的其它事项。 七、借款人违约可能造成哪些不良后果？ 借款人违约可能至少造成以下不良后果：一是银行提前强制收回贷款或终止未使用的授信额度；二是银行对借款人实行加（罚）息处罚；三是借款人会形成不良信用记录并被录入人民银行个人征信系统，将对借款人此后在申请贷款、申办信用卡等方面受到限制；四是未按期归还本息的，甚至恶意逃废银行债务的，将承担相应法律责任。 八、什么是加罚息？ 加罚息是银行对借款人出现挤占、挪用、贷款逾期等违约行为的一种制裁措施，一般将在原有约定利率基础上上浮一定幅度，具体幅度由银行依约定确定。 九、如何计算贷款利息？ 决定贷款利息额的基本因素，主要取决于贷款金额（即本金）的大小、贷款时间的长短和贷款利率的高低。其基本计算公式为：贷款利息=贷款金额×贷款时间×贷款利率。如某人借款1万元，期限十二个月，月利率为5‰，约定等额还款，则借款人在贷款期限内应偿还贷款利息合计为1万元×12×5‰=600元。 十、贷款年利率、月利率和日利率是如何转换的？ 贷款利率分为年利率、月利率和日利率。具体转换公式为：月利率=日利率×30；年利率=月利率×12。如月利率为5‰