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对高校做好国家助学贷款工作的几点思考 　　摘 要：在国家逐步完善助学贷款政策体系的背景下，本文对高校国家助学贷款工作实践探索进行梳理，在具体工作实践的基础上，提出了相应的对策和建议，以期为高校进一步规范我国的助学贷款的实际工作提供借鉴。 　　关键词：高校 国家助学贷款 工作探析 　　中图分类号：G649 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2013）01（b）-0190-02 　　国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，由商业银行开办的、国家财政贴息的，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款制度自1999年开办以来，帮助了许许多多贫困学子。在一定程度上解决了家庭经济困难学生上学难的问题。但随着助学贷款工作的深入，许多问题也逐渐暴露出来。高校如何做好贷款工作，从法规上、制度上和规范上提高贷款工作的实效性已经引起各高校领导、学生工作部门的广泛关注。 　　1 当前高校助学贷款工作中存在的问题 　　（1）高校在国家助学贷款的角色难以定位准确。现行高校助学贷款工作中，高校需要进行的工作很多，联系金融、组织信贷、诚信教育、催促毕业生还款等。高校一方面面临着经费短缺的现实困境；另一方面却又担负着教书育人的兴国重任，两者在身份转换上往往出现矛盾，导致在实际工作中往往顾此失彼。 　　（2）对困难学生的判断比较难掌握，对家庭经济困难的认定工作难以达到预期效果。在贷款工作中，由于地域、城乡经济差等方面诸多因素限制，很难对家庭经济困难学生确定一个统一的界定标准，这就造成了学校难以严格区分贫困与否的困境，自然出现了骗取贷款现象。经常会遇到有的家长和学生为了达到贷款的目的，这些学生隐瞒家庭人口和收入的真实情况，加之某些地方政府部门对此把关不严，而高校的贷款经办人只能根据学生的经济情况调查表和困难证明进行认定，并无相应的家庭经济情况的回访机制，导致部分学生出具虚假家庭经济困难证明，获取贷款资格，以取得优惠政策和照顾，出现了个别家庭经济不贫困也贷款的现象。 　　（3）大学生诚信意识欠缺。在助学贷款实施的过程中，诚信并没有普遍内化到学生的具体行为中，而是出现了一种以个人利益为中心的随机性特征；对于个别大学生而言，国家助学贷款既不需要抵押、又无需担保，操作简单便捷，简直就是天降馅饼。为图着这份眼前的小利，他们抱着骗取贷款的投机心理，贷款时又有“有贷就贷，先用再说”的心态，至于接下来的还款，则是出现了“拖、少还、甚至不还”的现象。这些错误的动机就容易造成大学生对助学贷款工作诚信认识上的误区，甚至偏激。而贷款学生还款则是建立在学生未来预期收入的基础上的，具有极大的不稳定性，并且学生毕业后流动性较大，银行缺乏严密、有效的诚信认定、评估、跟踪管理以及违约惩戒等一系列机制。再加上现阶段，我国个人征信体系还未完善，个人的信用更以“自律”为主，“他律”为辅，往往只能从道德标准上去谈及信用，所以，我国大学生在国家助学贷款中的信用问题难以度量、无法进行有效评价和制约，为学生违约埋下了伏笔。 　　（4）个别贷款学生毕业以后，逾期不归还贷款，导致了违约率上升，致使高校协助银行催还贷款工作压力越来越大，已成为被广泛关注的问题。个别大学生在毕业前时，虽然填写了还款确认书，但毕业后由于方方面面的原因，但又未能及时主动的与学校联系，造成银行和学校在他们毕业后很难找到学生本人，由于得不到及时的提醒和告知，就造成了逾期不归还贷款的事实。归纳起来主要分以下几种情况：①由于缺乏时间观念造成违约。这种情况在违约毕业生中所占比率较高。贷款的学生在进入还款期后，有的学生因为工作繁忙，常常遗忘还款截止时间，等约定的时间过了，才突然想起尚未还款，急急忙忙的才将已到期欠款补上。钱虽补上了，但是违约记录却再也无法抹掉。还有一些学生尽管没有忘记还款的截止时间，但却因为接近还款时，刚好手头比较紧，自认为迟一点还也没有问题，于是没能及时按约定还款，违约记录随之产生。②因不了解还款信息造成违约。有的毕业生对国家助学贷款文件没有妥善保存，遗失后也不主动联系母校或者银行获取有关还款的信息，从而造成违约。对于这种类型的学生，与其说他们是不知道什么时候还款，不如说他们是不想知道什么时候应该还款。被动等待是他们的特点。③因还款能力不足造成违约。个别学生毕业后由于就业不乐观，甚至出现了待业的情况，导致收入微薄，加之毕业后维持自身的基本生活和参加各类培训占用的收入比例较高，没有能力偿还助学贷款，因而产生了违约。④缺乏基本诚信意识造成的恶意违约。个别毕业生缺乏最基本的诚信意识，恶意违约。“能不还就尽量不还，能拖欠就尽量拖欠”是这类学生的心态。和上述的第三种违约类型不同，这类学生的还款能力并不缺乏，只是根本就不想还款。