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两会访谈：激荡金融活水 全面深化改革是一盘大棋，需要银行业金融机构胸怀大局、把握大势、着眼大事，主动对接市场需求，以接地气的创新实践，让金融之水活起来，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树 全国两会再次吹响了改革的集结号――继续推进利率市场化，扩大金融机构利率自主定价权；稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构， 引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构；建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制；加快发展多层次资本市场，推进股票发行注册制改革，规范发展债券市场；积极发展农业保险，探索建立巨灾保险制度――金融业改革再次成为会场内外的最强音。 民有所呼，“会”有所应。两会期间，本刊记者就农村金融深化改革、互联网金融的挑战、农村产权抵押融资、普惠金融等话题采访了银监系统和农村金融条线的部分代表委员。代表委员们认为，全面深化改革是一盘大棋，需要银行业金融机构胸怀大局、把握大势、着眼大事，主动对接市场需求，以接地气的创新实践，让金融之水活起来，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树，培育繁花满树的明日盛景。 以金融活水促进扶贫开发 在促进农业现代化和农村发展过程中，最迫切的是要做好贫困地区的扶贫开发。 甘肃这样的贫困地区，农民贷款难、贷款贵是多年制约扶贫开发和农村经济发展的最突出的问题，也是农村金融的老大难问题。贷款难，关键是农民缺乏有效的担保或抵押，很难达到金融机构的贷款条件。贷款贵，关键是农村金融机构少、运营成本高，涉农贷款利率普遍大幅上浮，农民利息负担重。 “双联惠农贷款”是农行甘肃分行为破解这两个难题，与甘肃省财政厅联合创新推出的一款专属信贷产品。农行甘肃分行连续5年每年安排60亿元专项信贷资金，共投入300亿元，支持甘肃省58个贫困县的农户、专业合作组织和农业产业化企业发展，帮助农民脱贫致富奔小康。截至2013年末，甘肃全省已有11.5万户农户受惠于“双联惠农贷款”，贷款总额76.6亿元，其中今年新增9万户、61.1亿元。 相比其他涉农贷款，“双联惠农贷款”有四个显著特点：一是由各级财政注资，每个县组建一个政策性担保公司，为农民贷款提供全程全额担保；二是省级财政对农民贷款全程全额贴息；三是农行对贷款执行基准利率，这在全国商业性农村金融领域基本没有先例；四是农行与政府联合组建担保调查团队，共同开展贷前调查、贷后管理和贷款收回。 余额宝下一步就可能冲击农信社 余额宝通过互联网渠道吸引了原来存在银行的小额、活期的资金，并积少成多形成大额、中长期的资金，经由合作基金的市场运作，最终实现了比银行储蓄高十几倍的收益。如此对银行的直接影响是低息存款流失，且资金转了一圈又通过基金公司回到银行存款池子，问题在于基金公司加大了与银行议价的砝码，从而造成银行负债成本大幅提高。 余额宝首先对城市地区各家银行包括国有银行存款造成了很大的冲击，提高了银行的成本，未来伤害更大的是农合机构。目前之所以对农村存款的冲击不大，是因为留守农村的是中老年人，接受新生事物的信息不畅通、观念滞后，买理财产品的意愿也不强烈。但以如此迅猛的势头，过不了多久，余额宝的战场就会向县城和乡镇扩张，就会对农信机构的资产负债表管理和流动性风险管理带来很大的挑战。目前来看，监管部门的一些政策为农信社的发展筑建了很好的“防护堤”，使其免受“宝宝们”的冲击。一是不允许农合机构参与融资平台。这是农信社拒绝县政府平台融资需求、信贷风险的最好政策。二是对购买理财产品的要求很严，在余额宝发展之前，理财产品的冲击很小。三是对流动性管理，监管有很多提示和具体要求，指标严格。对这些保护措施，农合机构一定要自觉地配合执行。 全国人大代表、安徽银监局局长 陈琼 用好“有形之手”化解高危农信社风险 自银监会2010年启动高风险机构风险化解工作以来，我们深入调研，精心制定规划，紧密结合股改，统筹多方合力，取得了显著成效。截至2013年末，全省高风险机构由2010年末的21家降至5家，其中，7家已改制组建农商行，7家已申报筹建农商行，2家通过加强管理、内外挖潜等措施达到四级监管标准，余下5家机构有望于2014年底前完成风险化解工作。 这些成绩的取得，离不开银监局的高度重视和积极的正向引导，离不开强大的组织保障，离不开对明确目标和处置原则的坚守，离不开地方政府真金白银和优质资产的注入，离不开多举措、多渠道的不良贷款压降，离不开引入优质民营企业入股带来的股权结构优化。我重点介绍一下如何协调催进地方政府发挥“看得见的手”的作用。 在反复调研论证的基础上，我们出台了《安徽省高风险农村信用社风险化解与处置工作的监管意见》，并配套具体实施方案，向安徽省委、省政府进行专题报告。省政府将高风险农村信用社并购重组工作做为振兴皖北的一项重要内容列入《政府工作报告》和省“十二五”规划。指导和督促安徽省联社积极