三个办法一个指重点.doc

一、关于起草背景 ? 银监会制订这套文件，是基于其监管中发现的目前商业银行信贷业务管理中普遍存在的问题。一是目前我国商业银行信贷管理模式相对粗放。商业银行的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱；贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人和贷款项目的经营出现不利因素时及时采取适当措施，适度介入贷款项目的经营，维护贷款安全。? ? 二是贷款被挪用现象普遍。由于目前粗放的贷款管理模式，尤其是贷款支付环节的薄弱以及信贷文化的不健全，我国商业银行难以对约定的贷款用途进行风险监控，导致贷款难以收回，增加贷款人的信用风险，甚至信贷资金被普遍挪用，违规进入股市、房市。信用风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，给银行体系带来带来系统性风险。 ? 三是虚假交易骗贷案件频发。由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，甚至无交易划转套取银行贷款的案件频频发生。 案件频发不仅直接影响了贷款资金的安全，也会导致信贷资源在地区间、行业间配置的信息不准确，从而不利于我国宏观经济调控政策的有效性。 ? 同时，银监会了解到实施实贷实付原则是国际商业银行通行良好做法。借鉴国际商业银行贷款管理的良好做法，可以将我国商业银行贷款习惯做法纳入法治化轨道；并可对目前贷款监管法规和政策进行系统化调整与完善。 ? 二、关于立法目的 ? 银监会立法的目的是维护贷款资金安全，真正保护好存款人和消费者的利益；改变传统的贷款观念，营造借贷双方良好的信用环境和健康的信贷文化；实施贷款支付管理，强化贷款用途管理，提高商业银行信用风险管理水平；强化贷款的全流程管理，推动商业银行贷款管理模式的转变。 ? 为此，银监会要求商业银行在全流程管理，诚信申贷，协议承诺，实贷实付，贷放分控，贷后管理，罚则约束诸方面遵循一系列指导原则。主要是要强化依法监管贷款用途，提高信贷风险管理的质量；突出贷款支付管理，加强贷款用途管理；实施贷款的全流程管理，提高贷款管理的精细化水平；加强合同或协议有效管理，强化贷款风险要点控制；强化贷款管理法律责任，强化贷款责任的针对性。 ? 银监会认为，贷款新规有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展；有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展；有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。 ? 三、关于《个贷办法》 ? 《个贷办法》共分八章四十七条，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。其要点集中在以下几个方面： ? 一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理,提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；三是强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境；四是强调加强贷后管理，提升信贷管理质量；五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。 ? 《个贷办法》在支付管理方面的要求是《个贷办法》的核心内容。《个贷办法》明确规定，除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。 ? 《个贷办法》关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。 ? ??? 上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。此外，考虑个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，《个贷办法》作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。 ? 银监会认为，《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。同时，《个贷办法》提出的贷款人受托支付管理理念