第七章保险法解析.ppt

第五节 保险合同的变更、解除、终止 一、保险合同的变更 1、定义： 【保险合同变更】，是指在保险合同有效期内，经当事人双方协商一致，以法定的形式，对除保险标的更替以外的保险合同的内容所作的修改或补充。 例如：增减保额和保费，延长或缩减保险期间，修改保险责任范围等。 。 2.保险合同变更的法律特征 ①在保险合同有效期内 ②双方协商一致 ③以法定形式：批注、批单或书面协议 ④针对保险合同内容，而非主体 ⑤是对合同部分内容的所作的修改或补充 变更保险合同的，应当由保险人在原保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议 保险合同的转让 1.定义： 【保险合同的转让】，是指保险合同所规定的权利义务被全部或部分地让与给他人。 2.特征： ①保险合同当事人发生变化 ②保险合同的具体内容不变 3、我国保险合同转让的条件： 第34条 保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。 保险标的转让，保险合同不当然转让 二、保险合同的解除 1.定义： 【保险合同的解除】，是指在保险合同有效期内，当事人双方通过协议或者一方行使解除权的方式，提前终止合同关系的行为。 除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。 除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。 2.特征： ①在保险合同有效期内 ②须经协议或行使解除权 ③提前终止合同关系 3、保险合同解除的效力 1.合同解除的一般效力规则 保险合同效力期间： 财产保险：按实际承保期间收取保费，退还剩余部分保费。 人身保险：已交足二年以上保费的，退还保单现金价值；未交足二年保费的，扣除手续费后退还保险费。 2.保险合同解除的特殊效力 因投保方告知不实的解除： 投保方故意：保险方不承担保险责任，且不退还保费。 投保方过失：保险方不承担保险责任，但可退还保费。 因投保方保险欺诈的解除： 投保方谎称事故：保险方不担责不退费 投保方故意制造：保险方不担责不退费 例外：人身保险已交足二年以上保费的，退还现金价值 某保险公司新推出既有保险功能，又有理财功能的险种。于得水先生于2004年6月为自己的女儿投保了该险，每年需要缴纳 1万多元的保险费。 2005年9月，于得水先生所在的公司经营困难，工资收入降低，难以继续缴纳保险费。于得水先生想退保。到保险公司办理退保手续时，发现得到的退保费不到所缴纳的保险费的一半。于得水先生提出异议，在保险公司得不到满意答复，于是起诉于法院，要求全额退还保险费。 法院认为：保险合同有效，投保人在合同成立后二年内要求解除合同，按合同规定保险公司应当在扣除手续费后退还保险费。所以，驳回于得水先生的诉讼请求。 　 本案涉及到投保人解除合同的条件和效力问题。 第15条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。 第69条 投保人解除合同，已交足二年以上保险费的，保险人应当自接到解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足二年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。 * 本案结论： 于得水先生有权解除保险合同，但是要付出一定的代价，即应依照合同规定承担解约手续费。 三、保险合同的终止 保险合同的终止也即保险合同的消灭，是指因某种法定事由的出现，保险合同不复存在，当事人双方原有的权利义务关系确定地归于消灭。 保险合同终止的条件 1.期限届满 2.赔偿或给付（履行） 3.保险利益丧失（保险标的灭失或被保险人死亡） * 　4．保险合同是双务、有偿合同 保险合同是双方当事人互享权利、互负义务的合同，属于双务合同，即在保险合同中，投保人负有依照合同的约定交纳保险费的义务，而保险人则负有按约定的条件支付保险金的义务。 保险合同的有偿性，是指被保险人或者受益人所获得的保险赔偿或者给付是以投保人交纳保险费为对价的；相应地，保险人所收取的保险费则是以今后可能赔偿或者给付保险金为对价的。 二、保险合同的分类 (一)按保险标的不同 1．财产保险合同 是指以物或者其他财产利益为保险标的的保险合同。财产保险有广义和狭义之分。 狭义财产保险，其标的是有形的，是处于静态中的财产，例如，企业的厂房、设备等。 广义的财产保险，其标的还包括无形的财产权利和责任，是处于运动中的财产，如运输中的货物、行驶中的车辆、航行中的船舶、飞行中的飞机，以及生长中的种植物和养植物等。 2．人身保险合同 是指以人的生命或身体为保险标的的保险合同，如人寿保险、健康保险、老年保