消费金融搭上互联快车 点燃资本激情.docVIP

消费金融搭上互联网快车 点燃资本激情 本报记者调查发现，与业界热切呼唤进一步给消费金融松绑不同，监管部门更着眼于通过适当干预来提高金融产品的透明度。而对于“没钱也任性”的消费者来说，监管部门的这份关怀与担当，显然与“打个白条”就“花呗”的快意来得同样必要。 网上打白条 1月6日，犹疑着点开支付宝页面的时候，系统自动显示的每月6000元“花呗”消费额度让河北石家庄白领陈攀喜出望外：妻子这个月给的1000元“零花钱”上月已经透支，而支付宝钱包同样羞涩，如果没有“银两”充值，已经从1200元直降到500多元的一款真皮商务登机包就要和自己擦肩而过了。 让陈攀感觉从“天上”掉下来的“花呗”，是阿里旗下蚂蚁微贷与淘宝、天猫刚刚联手推出的一种信用消费服务。从去年12月27日上线试用以来，天猫和淘宝已有超过100万户商户支持这一功能：“亲们”购买商品可“拖”到下月10日前还款，最高消费额度3万元。还款后，消费额度自动恢复。 而早在淘宝、天猫推出“花呗”前10个月，老“对手”京东就已推出最高1.5万元信用额度、最长30天延期付款或3至12个月分期付款的“京东白条”业务。 无论是“一张白条，全家致富”的“京东白条”，还是“白给额度你就花呗”的“花呗”，陈攀其实都并不陌生。身为河北省内某主流新闻网站金融频道主编的他，甚至还亲自审核过网站转载的这两条新闻。但与“网上得来”的“浅尝”相比，还是这份身在其中的体验来得更真切。“花呗”送给陈攀的这种“先消费、后付款”的“达人特权”，就是业内所说的消费金融服务，也有人把它叫做“赊账消费”。据阿里、京东方面透露，这一服务虽然主要指向80后中低收入群体，但只有经过大数据分析且被认定符合授信要求的人方可“私享”。“这个月花，下个月还”。电商们打响的互联网消费金融战役就这样悄然开始，而像陈攀这样身兼网购“达人”与行业风向守望者双重身份的人，早已察觉到互联网消费金融的热风劲吹： 从2014年9月开始，至少5家声称行业内“第一”的消费金融公司轮番登场。截至目前，国内获得银监会批准开业或在筹的消费金融公司已有16家，而因为没有拿到“牌照”以电商、金融服务公司、小贷公司、咨询公司、P2P公司等形式曲线入局消费金融业务的，更是不胜枚举。“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”，正如业界所言，2015年被各方资本看好并一路追捧的消费金融已经准备就绪，等待着互联网用户的一次次点击。 点燃资本激情 至少在电商这条鲇鱼搅局消费金融之前，锦衣夜行4年多的消费金融公司一直不温不火。 2009年7月，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《试点办法》)。次年，4家试点公司相继开业。然而，由于业务范围有限、公众认知程度较低，试点公司步子迈得并不快。数据显示，截至2013年年底，扣除住房和汽车以外的消费信贷仅占贷款总量的1%左右，而美国这一比例大约为25%。 时隔4年，是什么突然点燃了各路资本对消费金融的如火激情? “首先是两个现实需求：中低收入群体日益增长的提升生活品质的即时需求及对多层次专业化普惠金融服务的迫切需求。” 河北省社科院财贸经济研究所副所长崔巍认为，各路资本竞相布局消费金融版图，就是因为看中了中低收入群体多样化的消费需求与他们集腋成裘般的消费潜力。而这个群体，在市场中大约占了60%到70%。 “客户群体有明确的购物需求，电商有自身的销售渠道。传统消费信贷的消费教育与电商的邂逅，是点燃资本激情的另一把火。”易观国际分析师马韬认为，前几年信用卡的普及，已经培养了消费者负债消费的习惯，随着网络消费逐渐成为消费主流，电商只需深挖大数据这一宝矿，即可轻松掌握网购群体信用状况和消费能力，并量身定制以小额、分散化信用贷款为主的个性化消费金融产品。 政策助推则是最终引导电商布局的第三把火： 2013年7月，国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》;8月，又发布《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》。这两个被业界专家解读为“金十条”与“升级版金十条“的指导意见，都明确提出要鼓励发起设立消费金融公司等金融机构。 2013年11月下旬，银监会修订《试点管理办法》，从出资人条件、业务范围等多个方面对消费金融公司经营“松绑”。消费金融公司难以跨区域经营的瓶颈被打破，搭建更广阔营销商网络与金融版图的野心得以释放。 2014年12月，中央经济工作会议提出，个性化、多样化消费渐成我国消费的主流，必须采取正确的消费政策，释放消费潜力，使消费继续在推动经济发展中发挥基础作用。 作为践行普惠金融理念、为消费者满足个性化消费需求提供金融支持的消费金融，再次成为业界关注焦点。 紧接着，互联网金融利好一波波涌动：先是总理深圳前海微众银行视察，再接着个人征信市场开闸，直到2015年1月13日，旨在