第11章人身保险解析.ppt

第11章 人身保险 本章概要 本章概要 一、概述 1、定义 2、分类 3、特点 二、寿险合同的条款 三、人身保险的业务构成 1、人寿保险 2、意外伤害险 3、健康保险 人身险具有危险的变动性 人身险具有危险的变动性 人寿保险之比较 典型的年金保险和人寿保险 承担长寿风险 预计年年金受领者生存人数，确定年金保费 年金保险进给付来自于保费收入、利息收入和没有偿还短寿者的本金 使用最高年龄115岁的生命表 承担短寿风险 预计年被保险人死亡人数，确定保费 寿险保险金给付来自保费收入和利息收入 使用最高年龄100岁的生命表 “年金单位”数的确定 计算交费期结束时的保单现金价值：164.5*10.5=1727.25元 查出领取时的趸缴保费额： 领1单位年金，付保费35.98元 计算应分配的固定年金单位量： 1727.25/35.98=48(个单位) 投资收益的分配 新型寿险产品的比较 分红险：固定投资收益利率，固定交费方式，减少客户利率风险 变额寿险：不保证投资收益率，由专业基金人操作 万能寿险：由较低投资收益率保证，交费、保额灵活，有弹性，实现一生一张保单管理 开展投资型险种的条件 建立完善的投资管理制度； 具备先进的电脑管理系统； 拥有高素质、双技能的销售人员—理财专家 严格财务管理制度，规定信息披露最低程度； 完善税收政策，确保偿付能力 确保较高的资本市场监管水平和能力 健全资本市场中的投资工具和投资手段 1）答案 2001年3月31日的保单现金价值形成过程： 手续费：10000*10%+10000*7%=1700元 保障费：0.11*10=1.1元 投资本金：20000-1700-1.1=18298.9元 投资收益：18298.9*7.14%*40/365=143.18元 投资管理费：（18298.9+143.18）*0.003=55.33 元 保单现金价值： 18298.9+143.18-55.33=18386.75元 2）答案 2001年6月30日的保单现金价值： (18386.75-1.1)*(1+0.0714*91/365)*(1-0.003)=18656.79元 2001年9月31日的保单现金价值： (18656.79-1.1)*(1+0.0714*92/365)*(1-0.003)=18934.46元 2001年12月30日的保单现金价值： (18934.46-1.1)*(1+0.0714*92/365)*(1-0.003)=19216.27元 2002年3月31日的保单现金价值： V1:(19216.27-1.1)*(1+0.0714*90/365)*(1-0.003)=19494.8元 V2:(10000-700)*(1+0.0714*62/365)]*(1-0.003)=9384.55元 V=V1+V2=28879.35元 作业： 某人参加万能寿险，于2001年2月20日缴纳首期保费2万元，保额1万元。2002年1月29日又续交保费1万元。设： 该险种的投资收益率为7.14%；手续费率为10%（超过1万元后为7%）；投资账户管理费率为0.3%；保障费用为0.11元/每季·每千元。求： 1）第一个结算日的保单现金价值； 2）续交保费后的首个结算日的保单现金价值。 * * 一、概述 1、定义：人身保险是以人的生命、身体和健康为保险标的保险， 2、分类 意外伤害险：承保生命和身体 人寿保险：承保生命 ——生、死 健康保险：承保生命和身体 死亡保险 生存保险 两全保险 医疗费用保险 残废保险 [外部原因引起的损害] [内部原因引起的损害] 3、特点 a、人身险是定额保险 b、人身险具有给付性 c、人身险具有危险的变动性 d、人寿险具有长期性 e、人寿险具有储蓄性 年龄 死亡概率 自然保费 35 0.0000251% 2.44 40 0.0000353% 3.43 55 0.0001300% 12.62 58 0.0001700% 16.57 70 0.0004979% 25.3 80 0.0010998% 55.75 逆选择（Adverse