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“好借好还”小额贷款——真诚服务“三农” 推动微小企业发展 中国邮政储蓄银行徐州市分行 2009.8.24 内 容 产品定义 小额贷款品种 小额贷款发放对象 小额贷款担保条件 贷款额度、期限及还款方式 客户应提供的材料 产 品 定 义 小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。 小额贷款品种 小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款，根据贷款担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款，即农户小额贷款分农户联保小额贷款和农户保证小额贷款；商户小额贷款分商户联保小额贷款和商户保证小额贷款。 小额贷款品种 农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任 商户联保小额贷款由3户微小企业主组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。 农户保证贷款和商户保证贷款由1-2个满足条件的自然人提供保证。 农户小额贷款发放对象 农户小额贷款业务对象主要为具有完全民事行为能力，身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户，城镇个人从事农业相关的经营活动的，拥有稳定的经营场所，可以申请农户贷款； 信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录； 农户小额贷款发放对象 年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地连续居住一年以上；农户小额贷款的申请人必须已婚，家庭成员中必须有两名（含）以上的劳动力； 无赌博、吸毒、酗酒等不良行为； 农户应从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法、可靠的经济来源，从事农业种养殖的，应有本行业1年以上的经验（当地政府对特色种养殖业有技术指导、集中收购等政策的可适当放宽）。 商户小额贷款发放对象 商户小额贷款对象主要为经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，产品有销路、经营有效益、经营者素质好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等； 信用观念强，资信状况良好，无不良社会和商业信用记录； 年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地连续居住一年以上； 商户小额贷款发放对象 无赌博、吸毒、酗酒等不良行为； 微小企业主所从事的生产或经营项目应符合国家产业政策、当地行业发展规划和法律法规的规定，具有工商行政管理部门颁发的营业执照（工商部门规定不需要办理工商营业执照的除外）或有权部门颁发的特许经营证书（从事特许经营的必须有特许经营证书）等合法有效的生产经营证明； 商户小额贷款发放对象 有限责任公司个人股东、合伙企业合伙人贷款的，公司或合伙企业应连续正常经营1年（含）以上，其他微小企业应正常经营六个月以上； 贷款的用途正当、合理，有一定的自有资金和经营管理能力； 有限责任公司个人股东、合伙企业个人合伙人贷款的，公司股东或合伙企业合伙人在5人（含）以内，且借款人在公司所持股份不低于20%； 主要经营场所或常住地址在有效经营地域范围内。 小额贷款担保条件 农户与商户保证小额贷款必须由一至两名自然人为贷款提供保证担保，保证人须满足以下基本条件： 信用观念强，资信状况良好，无不良社会或商业信用记录； 年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间，具有当地户口或在当地居住满一年以上； 无赌博、吸毒、酗酒等不良行为，家庭生活正常； 有固定职业或稳定收入，并有合法、可靠的经济来源，具备相应的保证能力； 保证人与借款人家庭之间的经济必须相互独立，且无其他债权债务关系。 小额贷款担保条件 当贷款额度大于2万元（年人均GDP）时，需要有2个保证人为贷款提供担保，其中1人必须为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医生等有相对稳定收入的人群，另一个保证人条件可以适当放宽，如经营稳定的个体工商户也可以作为贷款的保证人，两个保证人家庭之间的经济必须相互独立； 当贷款额度小于2万元，只需要1个保证人提供担保，若客户为非本地户口或在本地没有房产时，应按照较高的保证人条件，否则也可按照上述放宽保证人条件。 小额贷款申请条件补充规定 单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔小额贷款，在其结清贷款本息前，不得向其发放除抵押、质押之外担保形式的贷款。 若客户在我行有联保贷款的，也不得再作为其他客户贷款的保证人。 小额贷款申请条件补充规定 联保小组人数为3至4人时，小组成员之间不能有直系亲属关系存在，如亲兄弟姐妹、父子、夫妻关系等；小组人数为5人时，最多允许两