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巨灾保险需求不足分析 The analysis of Insufficient demand of the Catastrophe insurance 北京工商大学 刘燮 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 目录 增加需求的举措 需求不足原因 需求现状 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 需求现状 美国 《洪水灾害防御法 》规定居住在洪泛区 的受灾者若未购买洪水保险将不能获得 联邦政府的灾难援助或灾害贷款等实惠， 其中包括利息仅为2％的长期贷款和 2000美元或更多的豁免优待。 这种方法虽然具有吸引力，增加了人们 投保洪水保险的愿望， 但居民的参保率还不到50% 中国 2007年四川全省保费仅211.91亿元，财产险和人身险的保险深度分别为0.89%和2.3%，低于全国水平。地震重灾区的人身险覆盖率也仅为10%，远低于全国15%的水平。 2008 年汶川地震造成约8451亿元的直接经济损失，震后两个月确认死亡人数达6.92万人，但保险赔付总计只有18亿元，而其中地震保险的份额占比更少。 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 需求不足的原因 政府救助的影响 一般性因素 概率阈值的影响 风险感知不足 1 2 3 4 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 一般性因素 风险状况 经济因素 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 风险感知不足 横轴 X代表决策人面临的收益或是损失 ,纵轴 V(X)代表对应点的收益或损失给 决策人带来的价值或效用 。可以看到决策人的风险态度会因收益和损失而变得不同。当决策者面临收益 时 ,即在 X的正半轴上 ,其风险态度是厌恶风险的;而面临损失时, 即在 X的负半轴上, 则是偏好风险的。 主体是有限理性的，个体通常不具有专业知识，往往会低估巨灾发生的可能性，抱有侥幸心理，认为不会发生在自己身上，这种对巨灾认知的模糊制约了巨灾保险的需求。 前景理论 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 风险感知不足 阿莱斯悖论实验 博彩1：请在下面两个博彩间进行选择：A：33％的机会得到 2500元，66％的机会得到 2400元，1％的机会什么也得不到；B：100％的机会得到2400元。博彩2：C：33％的机会得到2500元，67％的机会什么也得不到；D：34％的机会得到2400元，66％的机会什么也得不到。 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 政府救助的影响 有益刺激 负面激励 普遍性的，基础性的巨灾风险规避工作 巨灾风险的防范和灾后救助 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 概率阈值的影响 人们在估计一个事件的概率时，往往会在头脑中搜寻类似事件的记忆。若没有，则认为此事件发生概率几乎为零。所以，人们很容易忽略小概率灾害 。 概率阈值是指如果某损失的概率低于一个阈值，那么这一损失便在人们的考虑范围之外，低于阈值的概率被看作零。 在现实中，巨灾保险与其他的保险均存在认知的模糊性，但巨灾保险表现得更为突出。 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 增加市场需求的举措 普及关于巨灾风险的知识 政府为购买了巨灾保险的消费者进行补贴 通过巨灾保险债券和基金，转移巨灾风险交付资本市场 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本 点击添加文本