贷款信用保险在小贷款中的作用分析.docVIP

贷款信用保险在小额贷款中的作用分析 陆 洋 ［摘要］”、“关系款”的现象。小贷信用保险通过设置不同保费率实现小贷风险转移，能有效地规避小贷领域中的道德风险，应是小贷发展的“护身符”。 为此，本文将通过分析贷款信用保险与小额贷款的关系出发，通过贷款信用保险的风险转移机制缓解小微贷款缺少实物担保而引发的金融体系不稳定性的担忧，促使我国小微贷款效率的提高。 小微信贷发展状况 1、小微贷款资金渠道多元化 国有大型银行、股份制银行、民间的小额贷款公司逐步进入小微贷款领域；2008年5月《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称指导意见）颁布实施后，小贷公司如雨后春笋，增长迅速。以宁波地区为例，截至2012年12月末，全市小微企业贷款余额3696.79亿元，比年初增加469.25亿元，高于上年增量165.89亿元；小微企业贷款增速14.54%，高于全部贷款平均增速2.52个百分点。涉农贷款增量538.8亿元，贷款增速高于各项贷款平均水平3.39个百分点。 2、信贷创新日趋活跃 为适应小微贷款由营运性资金需求向发展性资金需求的转变，有的金融机构推出了贷投联动和股债联动新的信贷模式。为解决小微贷款潜在风险过大，缺少实物担保的问题，有的金融机构偿试用大数法则、收益覆盖风险的原则来确定贷款利率的放贷模式，更多的小贷机构则将注意力在短期融资市场需求上，推出了应收账款担保放款模式、仓单担保等新的放