（ppt)汽车保险理赔第一章.ppt

汽车保险与理赔 主讲：宋玉林 Email:Sunnysongfu@126.com Mobile 引言 汽车工业是我们国民经济的支柱产业之一。 ◇目前：年产约500万辆 ◇保有量6000万辆 ◇交通事故的数量越来越多 因此：学习汽车保险具有重要的意义。 第一章 风险与保险 “天有不测风云，人有旦夕祸福” 风险始终存在于我们生活的周围，而我们却不能准确预知。 人类在同风险斗争的过程中，得到了很多经验和教训，形成一些对抗风险、管理风险的有效措施和方法，保险就是其中使用最广泛、发展最完善的方法之一。 1.1.2 风险的要素 风险的三个要素 ： ①风险因素 ②风险事故 ③损失 它们是构成了风险存在与否的基本条件 1、风险因素 风险因素:是指促使或引起风险事故发生的 条件（或动机），以及风险事故 发生时，致使损失增加、扩大的 条件。 风险因素可分为： ◇实质风险因素； ◇道德风险因素； ◇心理风险因素； 道德风险因素： 是指与人不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素。常常表现为由于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或损失扩大。 例如：北京发生的“碰瓷”欺诈、纵火骗赔等、海南红塔火灾。 特征：人为的主观故意 心理风险： 与道德风险一样为无形风险因素，但与道德风险因素不同，是指由于人的主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生机会或扩大损失程度。 例如：操作不当；驾驶聊天等； 特征：主观的疏忽或过失 实际生活中有时很难区分，故也常常将道德风险因素与心理风险因素合而为一，称为人为风险因素（例如：酒后驾车） 2、风险事故 风险事故也称风险事件： 是指造成损失的直接或外在的原因，风险只有通过风险事件的发生，才能导致损失。是损失的媒介物。 例如：火灾、地震、人的死亡和疾病，高速行驶的车辆突然爆胎等都是风险事故 特征 ：风险的发生实现 3、损失 广义上损失有生命损失、物质损失和精神损失 特征：在风险管理中，损失是指非故意的、非预 期的、非计划的。 按对象可分为直接损失和间接损失 直接损失——是指风险事故造成的实质性的损失，主要表现为生命、财产损失； 间接损失——则是指由于直接损失所引起的其他费用经济损耗，包括收入损失、责任损失和额外费用损失。 例如:一出租车发生交通事故，造成车辆破损，需修复是直接损失，而修复期间不能运营而产生的损失为收入损失，已承揽的客户不能正常接送，所支付的违约赔偿为间接损失 4、风险因素、风险事故和损失的关系 ⑴、风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。 例如，一辆汽车由于转向系统失灵，发生交通事故，撞伤一人，撞坏信号灯。这里，转向系统失灵是风险因素，交通事故是风险事故，撞伤一人和撞坏信号灯则是损失 ⑵、风险因素和风险事故可以相互转化。 例如下冰雹使得路滑，导致车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。但若冰雹直接击伤行人，则冰雹便是风险事故了。 1.1.3 风险的特征 风险的特征主要表现： ①在风险存在的客观性、 ②风险发生的偶然性， ③以及风险的可变性 正确认识风险的特征，对于建立和完善风险防范机制，加强风险管理，减少风险损失，具有重要的现实意义。 1、风险的客观性 风险是独立于人们的主观意识之外的客观存在，是由自然现象或社会现象引起的；是不以人的意志为转移的。 例如：洪水、地震，海啸，冰雹等 又如：股票，瘟疫，战争等 人们可以认识和掌握这种规律，在一定的空间和时间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率，减少损失的程度，而不能彻底根除风险。 无论国家、企业或是个人都要面临各种各样的风险。 2、风险的偶然性 风险是一种客观存在，从全社会看，风险事故的发生是必然的；然而对特定的个体来说，风险事故的发生是偶然的，这就是风险的偶然性。 第一，风险事故发生与否不确定； 第二，风险事故何时发生不确定； 第三，风险事故造成的损失大小不确定。 3、风险的可变性 世间万物都处于运动、变化中，风险也是如此。风险的变化有