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浅析保险事故发生后的及时通知义务Analysis on the promptly inform ob 【内容摘要】随着社会经济的发展，人们风险意识的增强，保险行业与社会大众的联系越来越紧密。据统计，2010年全国汽车销售1806.19万辆，同比增长32%-37%，这意味着去年全国新增的车辆保险业务也在1000万件以上。保险业迅猛发展的同时，保险纠纷案件的数量也在逐年大幅度攀升。其中相当一部分案件是由于投保人对保险理赔的程序不了解，在保险事故发生后未能及时通知保险人，导致保险公司拒赔或降低理赔额而产生纠纷。对该类案件应当如何认定，才能既维护被保险人的合法权益，又能保障保险市场的良性运作，是一个重要的课题。 一、及时通知义务的法律依据本文中，笔者试从及时通知义务的设立目的、违反及时通知义务的法律后果以及实践中存在的相关问题认定三方面展开论述。 【关键词】及时通知义务 故意 重大过失 无法确定 对于及时通知义务，我国2009年2月28日修订的《保险法》第二十一条做了如下规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。实践中，大多数保险公司均以条款约定的方式对上述法律规定做补充，以中国平安财产保险股份有限公司2009版的机动车保险条款为例，其在通用条款中约定：发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或减少损失，并在保险事故发生后及时 48小时 通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。上述法律规定和约定就成为审理此类案件的重要依据。 一、及时通知义务的历史演变以及设立目的 保险事故的发生是保险人承担给付保险金责任的前提，出险通知义务是理赔程序启动的第一个环节，也是保险相对人负担的主要义务之一。关于该义务的法律规定经历了从笼统到日益成熟的发展演变。 一 起步阶段。我国关于出险通知义务最早的规定现于1983年国务院颁布的《财产保险合同条例》，该条例15条规定“在发生保险事故后，投保方有责任采取一切必要措施，避免扩大损失，并将事故发生的情况及时通知保险方。如果投保方没有采取措施，保险方对由此而扩大的损失，有权拒绝赔偿。”该条是将保险相对人的出险通知义务作为防损减损义务的一部分做了概括性的规定，并未就及时通知义务单独规定。 二 发展阶段。我国旧保险法规定“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人”。显然，该规定将及时通知义务的承担主体由“投保方”明确为投保人、被保险人、受益人，在措辞上更加严谨，也更明确。但仍然未规定违反的法律后果，从而导致在审判实务中出现许多理解上的分歧。 三 完善阶段。2009年2月28日修订的保险法第二十一条对及时通知义务作为独立的法条进行了详细的规定。该条不仅规定了通知义务的履行主体，对违反义务应承担的法律后果也做了规定，有很强的操作性，较为完善。 从几次法律修订看，及时通知义务的规定越来越详细，这表明及时通知义务在保险法中的地位是不可动摇的。现代保险法学认为设立及时通知义务的目的有三：一是保险人及时知晓保险事故的发生，可以运用其危险管理经验和技术，采取措施或者指示投保人、被保险人采取必要措施，防止损失进一步扩大；二是保险人及时进行查勘定损，收集保持证据材料，有利于理算和确定损失数额；三是鼓励督促被保险人一方合理、适当、勤勉地行使权利，否则其将承担不利后果。[ 吴定富主编《中华人民共和国保险法释义》，中国财政经济出版社2009年版，第60页] 二、违反及时通知义务的法律后果 我国关于违反及时通知义务的后果不是采取一刀切的方式做硬性规定，而是从主观以及客观要件方面予以区别对待。首先，从主观要件来说，义务人必须具有故意或重大过失，对于因一般过失或不可抗力未及时通知的，保险人仍应承担赔偿责任。其次，就客观要件而言，只有义务人未履行及时通知义务，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人才有权不承担赔偿或给付保险金的责任。最后，从保险人承担责任方面而言，保险人不能对全部的损失拒绝理赔，而是仅能对无法确定部分的损失不承担给付赔偿金的责任。 在义务人未履行及时通知义务的情况下，为均衡双方的权益，充