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基于信息技术的银行业务创新 【摘要】随着信息技术的发展金融创新对金融科技高度依赖银行业务与金融科技也高度相关本文从银行业务创新的特点出发通过回顾金融信息化的发展历程研究信息技术对银行业务创新的影响 　　【关键词】商业银行信息技术创新 　　 　　金融创新是近年来金融业发展的一种趋势金融创新活动的兴起和迅猛发展给整个世界金融体制、各国金融宏观调节乃至世界经济的发展都带来了深远的影响随着以计算机技术、通信技术和国际互联网技术为代表的信息化革命的飞速发展全球银行业务模式的创新也在发生变化美国美理迪安公司进行的一项研究表明美国公司用于信息技术方面的投资将以每年4.7%的速度增长而金融业用于这方面的战略性投资将以每年17.7%的高速度增长金融业在信息技术方面的战略性投资占全部信息技术总投资的20%由此可见银行金融业务的发展与转变离不开信息技术的技术支撑当代信息技术的冲击不仅促使银行的服务创新不断跃上新台阶还使银行本身的存在形态发生了本质的变化相对传统概念上的银行而言如今的银行正不断走向电子信息网络化不断走向虚拟并缔造了一个全新的组织体系与经营形态银行的金融科技综合实力特别是业务需求、业务软件、系统集成和网络技术的水平将越来越决定着银行金融创新的能力并成为衡量银行竞争实力的标志 　　 　　一、银行业务创新 　　 　　银行业务创新是商业银行在其经营过程中所提供的金融产品而进行的创新活动它是金融产品创新的重要内容之一菲利普#183;科特勒把产品定义为“能够提供给市场引起人们注意供人取得使用或消费并能够满足某种欲望和需要的任何东西”银行通常被认为是服务行业这主要是由于其竞争力来源于产品和服务的高度整合若没有产品所谓服务就是空谈但是有了好产品服务却跟不上市场份额也难以扩大在很多的情况下金融产品与金融服务是密不可分的一项银行产品总是包含着一项或数项金融服务而某一项金融服务可能渗透到几种银行产品之中因此在许多场合金融产品与金融服务是难以明确区分的从这个意义上说我们可以将其统称为银行业务 　　1、银行业务的特征银行业务主要属于服务性产品的范畴与制造业的产品相比有其自身的特性 　　（1）无形性客户在消费或投资银行所提供的产品之前这种产品既看不见又摸不着难以用语言、文字来形容也无法感觉到它的质量和价值银行产品的无形性在一定程度上体现了银行品牌和信誉的价值 　　（2）整体性一项银行产品总是包含着一种或数种服务而某一种服务可能渗透到几项产品之中所以说有时银行所提供的实际物质服务不变但其可能会因营业网点的不同或客户购买方式的改变而变化银行业务只有在整个产品体系中与其它产品、服务结合在一起才能更好地发挥作用 　　（3）易逝性银行业务不涉及制造贮存和运送的过程只在提供给顾客时才发生产品提供后即告消失 　　（4）易模仿性银行产品大多数为无形产品无法申请专利因此银行新开发的产品容易被其他银行所仿效产品创新者无法有效地保护其产品的特权常用的价格竞争以及其它营销手段也很容易为其他金融机构所模仿而且模仿的时间较短 　　（5）增值性和高风险性商业银行出售产品尤其是贷款和信用实际上是货币和银行品牌使用权的“出租”它要求客户不仅要支付“租金”——利息或手续费还要求货币和信用在约定期限后安全偿还因此和一般企业实现销售即获得营业收入和利润不同的是银行卖出了产品就买入了风险这是银行产品区别其它产品的显著特点 　　2、银行业务创新的内容根据银行经营的业务分类银行业务创新的内容主要包括以下几方面 　　（1）负债业务的创新负债业务的创新主要发生在60年代其创新动力一方面是为了规避政府的管制另一方面是为了增加银行的负债来源主要大额可转让定期存单（CDs）、可转让支付命令账户（NOW账户）、货币市场存款账户、协定账户、个人退休金账户及货币市场存单等 　　（2）资产业务的创新主要有消费信用、住宅抵押贷款、分享股权贷款、组合性贷款等 　　（3）中间业务的创新主要有信托业务、租赁业务等银行中间业务的创新改变了银行传统的业务结构增强了竞争力 　　（4）清算系统的创新包括信用卡的开发与使用、电子计算机转账系统的应用等 　　 　　二、金融信息化的发展历程 　　 　　所谓金融信息化是指信息化与金融的融合是构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上具有统一技术标准通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程 　　在金融信息化领域以信息通信技术的发展和成熟为基础的数据大集中是近年来的热门话题并成为包括银行、证券、保险等行业在内的整个金融信息化的发展大趋势所谓大集中是一