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风险管理的基本程序 财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的不同，可将保险合同分为财产保险合同与人身保险合同。财产保险合同即以财产（有形或无形）为保险标的的合同；人身保险合同即以人的生命、身体或健康作为保险标的的合同。 定值保险合同、不定值保险合同与定额 保险合同不定值保险合同是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。“除外责任”以外的一切风险的保险合同。一切险保险合同以“除外责任”条款来确定不承保的风险，以此界定其承保风险的范围。 根据保险当事人的不同，可将保险合同分为原保险合同与再保险合同。原保险合同是指投保人直接与保险人订立的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。再保险合同是指原保险人与再保险人订立的保险契约 保险合同的主体 1、保险合同的当事人 保险人：保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 投保人：对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力 第二，对保险标的必须具有保险利益。第三，负有缴纳保险费的义务。2、保险合同的关系人 被保险人：被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。 提高保险经营效益的途径1增加保费收入，提高保险承保质量2提高保险企业经营管理水平3提高保险企业的人员素质4有效进行保险投资5积极发挥组织要素的作用保险经营效益技术指标1保费收入指标：保费收入增长率、人均保费收入2赔付率指标3保险企业成本指标4保险资金运用指标：资本运用率、资金运用盈利率5利润指标：利润率、人均利润 保险经营效益分析1保费收入的几个指标：入账保费、应收保费、实收保费、未赚保费、已赚保费2保费收入的增长分析：P=A*S*R p为保费收入，s为平均保险金额，a为总承保数量，r为年均费率 赔付率的分析1有关赔款支出的几个概念：已付赔款、未决赔款、承受的赔款派p332~333保险企业利润分析1非寿险利润来源：业务成果、投资收入2入账保费利润率分析P3403已赚保费利润率分析P3404非寿险业务利润增长因素分析 利润=已赚保费—赔款支出—费用支出+投资及利息收入=保费收入+转回责任准备金—提存责任准备金—赔款支出—费用支出+投资及利息收益保险市场的构成要素1保险市场的主体：保险商品的供给方、保险商品的需求方、保险市场中介方2保险市场的客体：保险商品保险市场的特征1保险市场是直接的风险市场2保险市场是非即时清结市场3保险市场是特殊的“期货”市场保险市场的供给与需求1保险市场的供给：在一定的费率水平上，保险市场上各保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。2影响保险市场供给的主要因素：保险费率、偿付能力、互补品或替代品的价格、保险技术、市场的规范程度、政府的监管3险商品供给弹性：保险费率变动所引起的保险商品供给量的变动。保险商品供给与保险费率成正相关的关系。4保险市场需求：在不同的费率水平上，消费者愿意并又能力购买的保险商品数量表5影响保险市场需求的祝要因素有：风险因素、保险费率、保险消费者的货币收入、互补品或替代品的价格、文化传统、经济制度6 保险需求弹性：保险需求对其诸多影响因素变动的反应程度。7保险市场的供给平衡：保险供给恰好等于需求的状态，包括供求的总量平衡和结构平衡