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第一章 风险 第一节 风险及其特征 一、风险的概念 举例：考试作弊 内涵：损害性、不确定性 定义：…… 本质内涵：不确定性 二、风险的特征 客观性： 损害性： 不确定性：时间、空间及损害程度 可测定性： 三、风险的结构 1.风险因素： 定义：是指促使或引起风险事故发生的条件，以及风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。也称风险条件。 类型： 1）实质性风险因素：是指导致某一标的损失或损失扩大的有形的直接条件。 2）道德性风险因素：是指基于恶意行为或不良企图，故意促使风险事故发生或扩大损失程度的原因和条件等无形因素。 3）心理性风险因素：是指由于主观上的疏忽或过失，导致增加风险事故发生机会或扩大损失程度的无形因素。 2.风险事故： 定义：是指风险由可能变成现实，以致引起损失的结果。又称风险事件。 与风险因素的关系：原因与结果的关系，风险因素是原因，风险事故是结果。但具体现象到底是风险因素还是风险事故，应具体分析。如暴风雨：毁坏房屋则是风险事故；路面积水泥泞导致车祸则是风险因素。 3.损失： 内涵：（1）意外性即非故意、计划和预期的 （2）货币计量性 三者关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致风险损失。 第二节 风险的分类 一、按风险的环境分类： 静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为错误或失当所导致的风险。 动态风险：是指由社会的、经济的或政治的变动所导致的风险。 两者的区别：损失的概念不同： 影响的范围不同： 发生的特点不同： 风险的性质不同： 二、按风险的性质分类：纯粹风险：是指仅有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险：是指既有损失机会又有获利可能的风险。 三、按风险发生的原因分类： 自然风险：是指由于自然现象或物理现象而导致的风险。是保险人承保最多的风险。 社会风险：是指由于个人或团体的行为造成损失机会的风险。 政治风险：又称国家风险，是指因政治原因或当事人不能控制的国家原因而导致损失机会的风险。 经济风险：是指在进行营利性经济活动过程中，由于对市场判断失误或投资不当等原因造成损失机会的风险。 四、按风险损害的对象分类： 财产风险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 注意贬值的含义：市场因素和灾害因素。 责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或 道义应负的经济赔偿责任的风险。 人身风险：是指可能导致人的伤残死亡或丧失劳动能力的风险。 信用风险：是指在经济交往过程中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 第三节 危险单位 一、危险单位的概念： 危险单位是指发生一次风险事故可能造成保险标的损失的范围。 危险单位是保险企业承担保险责任的计算基础。 二、危险单位的划分： 地段危险单位 一个投保单位为一个危险单位 一个投保标的为一个危险单位 第四节 风险管理 一、风险管理的概念： 所谓风险管理，是指经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本达到最大安全保障的一种管理方法。 风险管理的对象： 风险。 风险管理的主体： 经济单位。 风险管理的方法和途径：认识、衡量和分析。 风险管理的目标：以最小的风险管理成本达到最大安全保障。 二、风险管理的程序： 风险识别：哪些风险、性质如何、因素何在等。 风险衡量：发生概率、损失程度及其分布等。 风险处理：选择最佳方法、设计实施方案等。 风险管理效果评价：目标一致性：风险管理目标与整体管理目标 先进性与可操作性：风险管理的技术措施 效益性：即单位投入的安全保障程度 三、风险处理的常见方式： 1.风险回避：即设法回避风险损失发生的可能性。 性质：消极的 应用：1）损害后果巨大，超出承受能力； 2）风险管理成本大于其产生的效益。 2．风险自留：是指经济单位自己承担相应的损失后果的一种风险处理方法。 类型：主动自留和被动自留 应用：杜绝被动自留 主动自留的应用：1）发生概率低且损害后果小； 2）自留承担的可能损失小于风险处理成本； 3）无其他风险处理方法可供采用 3.风险预防和抑制：是指经济单位为了消除或减少某种风险发生的可能性或最大限度地降低风险发生后的损失而采取的处理风险的具体措施。 ⑴工程物理法：是指通过采取工程物理措施来达到风险预防和抑制效果。如报警装置、防盗装置、自动喷淋系统等。 ⑵人类行为法：是指通过约束有关当事人的具体行为来达到风险预防和抑制效果。如安全管理