中德住房储蓄银对我国住房消费信贷的启示.doc

第 20 卷第 2 期 2008 年 6 月 西昌学院学报·社会科学版 Journal of Xichang College·Social Science Edition Vol.20，NO.2 Jun.，2008  中德住房储蓄银行对我国住房消费信贷的启示 沙之杰 1，王一祎 2 （1. 德阳市旌阳区环保局，四川 德阳 618000；2. 中国光大银行宁波分行，浙江 宁波 315200） 【摘 要】中德住房储蓄银行作为我国第一家真正意义上的住房储蓄银行，已开始正式营业。本文首先对住房储蓄制度 与住房公积金制度进行了比较，然后分析了住房储蓄银行在我国的实施情况及在实施过程中出现的问题，并对住房储蓄与住 房公积金组合的住房消费融资方式进行了前景分析。在此基础上，提出了完善我国住房融资体系的相关建议。 【关键词】中德住房储蓄银行；住房储蓄；住房公积金；住房政策 【中图分类号】F832.4 【文献标识码】A 【文章编号】1673-1883（2008）02-0088-04 2004 年 2 月 15 日，中德住房储蓄银行在天津 开始营业。这是我国第一家真正意义上的住房储 蓄银行，为我国住房金融市场引进了一种全新模式 的住房金融产品。然而，外资住房银行的进入，在 为国内住房金融业发展提供大量资金，带来先进的 业务操作技术和成功的管理经验的同时，也给发展 滞后、缺乏较强竞争力的国内住房金融业带来了不 小的冲击。在此形势下，借鉴德国住房储蓄银行的 成功经验，结合我们自身特点，建立真正的国内住 房储蓄银行，进一步开拓潜力巨大的国内住房信贷 市场，已显得尤为必要。 1 住房储蓄 1.1 什么是住房储蓄 住房储蓄制度是德国首先在二战后确立的一 种住房融资制度，由住房储蓄专业银行针对提出申 请的购建房用户封闭操作，客户根据自己的住房需 求和储蓄能力与银行签署住房储蓄合同[1]。 客户按月或者一次性地进行储蓄，存款总额达 到合同金额 40%~50%，并达到最短时间限制的时 候，储户就可以向银行申请合同全额的低息购房贷 款并享受一系列政府优惠补贴，带有较强烈的政策 保障色彩[2]。 1.2 德国的住房储蓄银行 德国的住房储蓄银行是专门从事个人住房抵 押信贷服务的，具有独立法人地位的金融机构，采 取自愿互助性储蓄为主和政府奖励为辅的融资机 制。“固定利率、低息互助”是德国住房储蓄制度的 核心原则。德国住房储蓄制度是一个封闭运转的 融资系统，独立于德国资本市场，存贷款利率不受 资本市场供求关系、通货膨胀等变动因素的影响， 并且贷款利率明显低于市场利率[3]。 为了保障住房储蓄资金在使用中的公平性和 安全性，德国住房储蓄银行在借贷资金的发放过程 中，除了按常规审查借款人的支付能力之外，还有 一套严格的“配贷”机制。首先是对“最低存款额” 的规定：凡需要获得低息的借款者，只有当储蓄达 到所需贷款额的 40 %~50%并参加储蓄至少两年以 上时，才有资格得到所需贷款；其次是评估，即德国 住房储蓄银行每月对储蓄者的资金积累状况和对 住房储蓄的贡献进行评估，并以评估值的高低来确 定借款人的资格和贷款的分配顺序。因此可以说， 规定最低存款额和最低存款年限，实质上是个人信 用建立和培育的一种有效方式[4]。 1.3 我国住房储蓄银行的发展状况 1.3.1 住房储蓄银行的产生 我国曾有过所谓的“住房储蓄银行”，即 1987 年 底 成 立 的 烟 台 住 房 储 蓄 银 行 与 蚌 埠 住 房 储 蓄 银 行。作为住房金融改革的试点，这两家银行在一定 程度上带动了地区的住房建设和消费发展。但是 近二十年来，这两家住房储蓄银行仅面向房地产开 发企业开展存贷业务，无论是总资产还是业务量， 均无法达到规模效应和预期效果[5]。因此，这两家 “住房储蓄银行”并不是真正意义上的住房储蓄银 行。 1.3.2 中德住房储蓄银行的建立 中国建设银行与德国施威比豪尔银行合资组 建中德住房储蓄银行，在 2001 年 10 月获中国人民 银行批准，于 2004 年 2 月 15 日在天津正式开始营 业。该有限责任公司，注册资本 1.5 亿元，建行占 75.1% 的股份，施豪银行占 24.9%的股份。中德住 房储蓄银行采用“固定利率、低息低贷”的原则，执 行中央银行固定利率[6]。 1.3.3 创新组合贷款模式诞生 2006 年 9 月 1 日，天津住房公积金管理中心和 中德住房储蓄银行联合推出了住房公积金与中德 住房储蓄组合贷款。凡符合条件的购房人，在使用  收稿日期：2008-04-08 作者简介：沙之杰（1982- ），男，英国帝国理工大学（Imperial College，London）环境工程专业毕业，理学硕士。 第 2 期 沙之杰，王一祎：中德住房储蓄