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某业务的发展趋势与风险防范分析 55年发行第一张银行卡，我国国银行卡已经发展了20多年年，走到今天，其发展呈现以以下几种态势: （一）信用用卡和借记卡的功能定位差异异日趋明显。据银率网的统计计，2008年我国信用卡市市场的发卡速度依然保持快速速增长，平均季度增幅维持在在16个百分点左右。截至22008年６月底，信用卡市市场发卡量达12240.009万张，较第一季度增加11767.13万张，增长116.87％，同比增长833.6％；借记卡发卡量达1149857.65万张，借借记卡和信用卡比例大约为112.2：1。与此同时，信信用卡量增长速度也快于借记记卡，在卡基支付体系中，信信用卡所占的比重也逐年递增增，由2006年的不到4..5％增长到2008年的77.6％。当越来越多的信用用卡进入城市居民的钱包，成成为日常消费的支付工具，越越来越受到老百姓尤其是城市市白领的青睐，信用卡在个人人消费信贷中扮演的角色越来来越重要。借记卡充分发挥在在理财方面的特殊优势，广泛泛应用于股票、基金、债券、、保险、个人贷款等理财平台台。2008年互联网上有110万亿左右的个人转账、汇汇款及资金划拨，绝大部分都都是基于借记卡账户的交易。。 图1 2006-20008年发卡量构成 注：信用用卡包括贷记卡和准贷记卡 数据来源：银率网《20088年信用卡市场年终盘点》 （二）银联品牌迅速崛起，，银行卡市场竞争日趋激烈。。在银行卡整体规模稳健增长长的同时，发卡市场的品牌格格局也出现了较大变化。目前前，我国银行卡产品的品牌主主要有银联、VISA、万事事达，运通和JCB。据银率率网统计，截至2008年年年底（如下图2所示），银联联卡占卡片总数的大半部分，，达64.6％；其次为VIISA卡，占18.0％；万万事达卡占15.2％；JCCB卡占1.6％；运通卡占占0.7％，银联品牌独领风风骚，品牌竞争日趋激烈。 图2 2008年我国银行卡卡市场各品牌比重 数据来源源：银率网《2008年信用用卡市场年终盘点》 （三））境外交易数量激增，外汇结结算比重提高。随着出国商游游人数的增加与境外消费额的的提升，中国银行卡境外交易易大幅攀升，外汇结算的比重重也逐渐提高，其中银联卡因因直接实行人民币消费、外汇汇结算、利率成本低等而日益益成为中国居民境外商旅支付付的首选品牌。据统计，在港港澳地区，大陆旅游者三分之之一的消费支出用银行卡支付付，而银联卡的交易额是其他他国际品牌卡的十倍。 （四四）新兴支付渠道出现整合趋趋势。自2004年以来，互互联网、手机支付等新兴支付付模式开始出现并得到快速发发展。2005年，电话支付付、机顶盒支付及其他各种新新型支付终端也开始试水支付付市场，各类基于银联卡的创创新支付业务呈现迅速发展的的良好势头，无论是用户量，，还是交易笔数和交易金额，，都实现了大幅增长。与此同同时，由中国银联自主创新研研发的CUP SECUREE互联网安全支付平台，目前前已经进入大规模推广应用阶阶段，截至2009年6月末末，已有包括工商银行、农业业银行、中国银行、建设银行行、交通银行等在12家全国国性商业银行和15家区域性性商业银行成功接入，今后还还将有更多发卡银行和收单机机构加入其中。该平台为持卡卡人、发卡机构、收单机构和和商户四方提供统一的互联网网支付平台，结束了我国电子子商务支付领域长期以来无标标准可循、无规范可施的局面面。目前，CUP SECUURE互联网安全支付平台可可为持卡人提供包括网上购物物、缴费、信用卡跨行还款、、基金及银行理财产品购买等等在内的多种支付服务。 （五）银行卡受理网络进一步步延伸。2006年开始，银银行卡受理网络开始将向更多多的二级地市和一些农村地区区延伸。继2005年农民工工特色银行卡业务在贵州试点点成功之后，2006年，山山东、福建、重庆、江苏等111个省和直辖市先后开通农农民工银行卡特色业务，在乡乡村地区通过柜台网点为持卡卡人提供异地存取款及汇款服服务。邮政储蓄银行成立后，，也凭借其通达城乡的网络逐逐渐在银行卡市场业务中显露露头角。目前开通农民工特色色银行卡业务的有工、农、中中、建、交以及中信、光大等等全国性商业银行，以及来自自贵州、山东等地区的三十多多家城市商业银行和农村信用用社。据银联统计数据显示，，截至2009年6月底，农农民工银行卡特色服务业务累累计实现交易金额165.11亿元，全国农民工银行卡特特色服务业务再创新高。其中中，今年上半年该项业务交易易金额和取款交易笔数分别达达到62.9亿元和485..8万笔，较去年同期分别增增长68.9%和88.2%%。农民工银行卡特色业务有有力地促进了银行卡受理网络络向众多二级地市以及广大农农村地区延伸，使银行卡这种种现代支付工具从金领、白领领阶层走向普通大众，从少数数发达城市走向广大的农村，，为电子支付