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个人理财产品相关问题浅析 一、我国商业银行个人理财业务的发展现状 随着我国经济的繁荣、金融市场的发展与完善及个人财富的不断增长，我国商业银行的个人理财业务自20世纪90年代中期幵始出现，经过了十多年的发展，已经成为国内商业银行财富管理业务的中流破柱，作为个人理财业务载体的个人理财产品，其发行规模与数量也呈现出逐年增长的态势。2008年的金融危机席卷全球，但却给个人理财业务带来了契机，因为这次金融危机给全球银行产品的销售和推广提供了便利。国内银行意识到不能一直依赖于国外银行，必须要有自己的理财产品，在这种情况下银行的创新意识得到提高，在研发方面也加大了投资力度。随着经济的发展，客户需求水平也在不断提升，客户不仅仅要求银行为其存款带来利息保障和安全举措，更加希望银行能够为客户自身提供外汇买卖、投资、贷款等多方位、多角度的综合性金融服务。于是，持有高额资产并拥有高收入的群体成为了现阶段商业银行服务的重点。这部分高额收入的群体，要求银行将其巨额资金进行保值甚至升值，为了确保私人资产保值升值，这就需要银行专门针对这部分群体为其提供优质的、权威的、多角度个性化的理财服务。2004年我国商业银行发行的理财产品只有124款，其中外币理财产品占了 90. 32%，2012年我国商业银行针对个人新发行的理财产品数量达到34080款，较2011年上涨51.86%，发行规模达到30.36万亿元人民币，较上一年增长了 78.69%。而到了2013年，商业银行发行的个人理财产品再创新高，突破了 5.6万款，发行规模更是达到56.43万亿元，较2012年增长了85个百分点。 二、交通银行在售理财产品 1、类活期理财产品 交通银行天添利C/D款系列类活期开放式理财产品，T+0起息后到账，该产品每周一至周日早8:45-晚19:00均可购买，实时申购、每天生息，月月复利；交通银行天添利A款系列类活期开放式理财产品，T+0起息后到账，该产品每周一至周五8:45- 15:30均可购买，在股市15点收盘后仍可购买，次日商务赎回可进行股市操作。 2、“夜间理财”产品 交通银行天添利E款（日享版）系列类活期开放式理财产品，通过我行个人网银、手机银行、网点柜面签约后（需设定账户留存金额），产品每周一至周日每天晚上19:00系统自动将留存金额以上部分（需达到￥5万元(含)以上）转入理财账户，次日早8:45分系统自动将本息转回客户卡活期账户，客户可正常使用该笔资金。 3、“最红星期五”高收益理财产品 交通银行安徽省分行每周五早9:30分推出“最红星期五”稳添利系列保本保收益理财产品，产品期限：1个月-半年，起点5万，客户可通过我行个人网银、营业网点柜面进行购买，也可致电联系客户专属理财经理预留该款理财产品。 4、月末高收益理财产品 如：稳添利31天 31天，预期收益率：4.00% 产品类型：定期理财（封闭式） 风险等级：1R(保守型) 收益类型：保本浮动收益 币种：人民币 起售金额：5万元 递增金额：1000.00元 5、代发客户专享系列理财产品 如：薪金理财三个月 91天，预期收益率：5.40% 产品类型：定期理财（封闭式） 风险等级：2R(稳健型) 收益类型：非保本 币种：人民币 起售金额：5万元 递增金额：1000.00元 ? 6、私银客户专享高收益理财产品 如：私银优享1个月 35天，预期收益率：5.50% 产品类型：定期理财（封闭式） 风险等级：3R(平衡型) 收益类型：非保本 币种：人民币 起售金额：私银客户：50万元 递增金额：10000.00元 ? 三、个人理财产品存在问题简述 目前国内各银行的个人理财服务已然蓬勃地开展起来，但在经历了疯狂扩张之后，开始进入了调整期。随着银行各类产品的趋于稳定，投资者越来越理性，一些在产品设计、客户服务、风险控制等问题也逐渐暴露出来。 1、理财产品守旧单一。 近年来，虽然不断推出自己的理财品牌，发行规模不断扩大，但是投资组合却非常类似，且与其他银行类似产品“同质化”现象明显，主流模式是类存款型固定收益类理财，具有非常相似的产品期限与风险特征描述，容易复制；从投资组合的配置来看，其投资的品种无外乎都是由证券、外汇、保险、等金融资产组成的投资组合。在这种形势下，银行理财产品呈现出一种“羊群现象”，即在资本市场利好时，人民币理财产品纷纷投向新股，当资本市场形势走低时，理财产品有蜂拥投向债券票据等固定收益产品;期限长的理财产品卖不出去就集中发行短斯化的理财产品，银行并没有根据客户个性化需求与实际需要来设计理财产品。 2、不能很好满足客户个性化需求。 当前的理财业务开展主要是以商业银行为主客户作为被动接受者的被动理财服务，往往都难以了解客户的真正需求，从而造成很多错位销售和服务。对于个人客户的细分度也不