第三章_信贷基本原理答案.ppt

流动性原则的措施有：正确选择贷款的投向；优化贷款期限结构；合理确定贷款期限；加强贷款质量管理，保证到期足额收回贷款。 效益性原则的措施有：从银行自身经济效益的角度出发，正确贷款决策，优化贷款投向，实现利息收入的最大化；加强使用管理，努力降低信贷业务经营成本；重视效益考核。 效益性、安全性、流动性是银行贷款所必须严格遵循的基本原则，这三项基本原则既相互矛盾又相互统一。长期贷款安全性差，流动性低，但盈利水平高，效益性好；短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水平低，效益性差。但从总体上看，这三项原则是统一的，它们从不同的方面共同保证银行贷款活动有序、高效地进行。 c、违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资； d、财政预算性收支； e、国家明确规定的其他禁止用途。 三.贷款制度 1.行长负责制 . 2.审贷委员会 . 3.贷款分级审批制 4.贷款“三查”制与审贷分离制 5.信贷工作岗位责任制 6.离职审计制. 分级审批制度：指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批的制度。 贷款“三查”制与审贷分离制 贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。 通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。 审贷分离制 通常将信贷管理人员分为贷款调查评估人员、贷款审查人员和贷款检查人员。贷款调查评估人员负责贷前调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；贷款审查人员负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款检查人员负责贷款发放以后的检查和清收，承担检查失误清收不力的责任。 信贷工作岗位责任制 明确贷款管理责任（风险责任） 促进信贷人员秉公守法 谨慎工作 保证贷款安全有效的运行 杜绝不良贷款及贷款风险发生 四 贷款政策 信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。信贷政策的制定应遵循扶优限劣的基本原则，其主要目标是为了改善信贷结构，促进经济结构的调整、科学技术的进步、社会资源的优化配置。 贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针措施和程序的总称。 信贷政策的主要内容 1、与货币信贷总量扩张有关，政策措施影响货币乘数和货币流动性。比如，规定汽车和住房消费信贷的首付款比例、证券质押贷款比例等等。 2、配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展； 3、限制性的信贷政策。通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。 4、制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。 贷款政策的主要内容 1.贷款规模政策. 2.贷款结构政策. 贷款客户的结构. 贷款区域的结构 贷款行业结构. 3.贷款利率政策 4.贷款担保政策 贷款区域的结构 贷款地区是指银行控制贷款业务的地域范围。银行贷款的地区与银行的规模有关。大银行因其分支机构众多，在贷款政策中，一般不对贷款地区作出限制；中小银行则往往将其贷款业务限制在银行所在城市和地区，或该银行的传统服务地区 贷款利率政策 在市场经济条件下，贷款的定价是一个复杂的过程，银行贷款政策应当进行明确的规定。 银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额（回存余额）和对某些贷款收取的费用（如承担费等），因此，贷款定价已不仅仅是一个确定贷款利率的过程。 在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。 贷款担保政策 贷款政策中，应根据有关法律确定贷款的担保政策。贷款担保政策一般应包括以下内容： 明确担保的方式．如《中华人民共和国担保法》规定的担保方式有：保证人担保、抵押担保、质押担保、留置以及定金； 规定抵押品的鉴定、评估方法和程序； 确定贷款与抵押品的价值的比率、贷款与质押品的比率； 确定担保人的资格和还款的能力的评估方法与程序等等。 贷款政策的制定 1.有关法律.法规和国家的财政货币政策 2.银行的资本金状况 3.银行负债结构 4.服务地区的经济条件和经济周期 5.银行信贷人员的素质 （3）对贷款人的限制 经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的,贷款人不得对其发放