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论 文 题 目：我国民间借贷的成因分析 学 生 马从良 学 号 1122362133006 专 业 金融学 层 次 专升本 通讯地址 邮政编码 236000 指导教师 马锦前 毕业论文（设计）评定表 学生姓名 马从良 学号 1122362133006 入学年级 2011年 专业 金融学 所属学习中心 名称 安徽省阜阳市学习中心 毕业论文（设计） 题 目 指导教师意见： 评分： 指导教师（签名） 年 月 日 评审意见： 评审组长（签名） 年 月 日 备 注 我国民间借贷的成因分析 摘 要 民间借贷由来已久，近年来呈现出不断膨胀的趋势。透过这种社会现象背后，有其深层次的原因。无外乎中国传统的二元经济结构根深蒂固，社会资本的信用支撑以及诚信文化的内蕴等方面的原因，且这三方面的因素相互支撑、相辅相成，共同构成民间借贷产生存在基础 关键词：民间借贷；二元经济；社会资本；诚信文化 目 录 摘 要……………………………………………………………………………………………Ⅰ 一、二元经济结构构成农村民间借贷的经济基础……………………………………………1 二、社会资本构成农村民间借贷的信用基础…………………………………………………2 三、“诚信”的文化传统构成农村民间借贷的文化基础社会经济结构上“二元特征”…4 参考文献…………………………………………………………………………………………6 致谢………………………………………………………………………………………………6 我国民间借贷的成因分析 民间借贷，学术界说法不一，常见的提法有地下金融、非正规金融、灰色金融、体制外金融等。作为一种融资方式，民间借贷在我国有着悠久的历史，最早可以追溯到春秋战国时代。在封建社会，民间借贷主要以高利贷形式存在，解放后一直到改革开放前，由于政府明令禁止民间借贷， 特别是其中的高利贷现象销声匿迹。但改革开放后，随着国家经济体制的变迁、所有制结构的变革，民间借贷又开始复苏，近年来随着国家宏观调控政策趋紧，民间借贷又呈现出不断膨胀的趋势。甚至有研究表明， 从1986 年起，农村民间借贷的规模已超过了正规信贷的规模，而且每年以大约19%的速度增长。①对于这种现象，本文将从二元经济结构、社会资本和文化传统等三个方面来阐述农村民间借贷的三大成因，总结其产生、发展的动力来源和社会环境基础。 一、二元经济结构构成农村民间借贷的经济基础 二元经济结构并不仅仅存在于中国，而是普遍地存在于一些发展中国家，甚至发达国家。但是，中国的二元经济结构（尤其是城市与农村分化的二元经济结构）， 其形成和表现都具有强烈的制度倾斜色彩。在新中国建立之后，由于整体经济建设工作的重心由城市转向农村，城市在各种政策方面获得了大量优惠，并且，通过户籍、粮油供应和计划生育等等各种政策措施，将城市和农村人为地割裂开来， 农村户口无法通过正常流动进入城市居住，否则将无法解决粮油供应等生计问题，这将农民严密地禁锢在农村，二元经济结构就此形成。改革开放之后，随着户籍关系的放开，城市和农村之间的制度隔离被打破，大量农村劳动力向城市流动，二元经济结构开始发生一系列改变。但是，相对于农村来 说，一方面，城市通过“工农产品剪刀差”进行了几十年的前期积累，无论是在经济发展水平还是社会基础设施等方面都远远地超过农村；另一方面，社会总体上对城市的制度倾斜仍然存在，这突出地表现在农村所获得的资金和先进技术等生产要素较为匮乏。在农村民间金融领域，改革开放以来，正规金融机构（主要是国有银行）经历了大规模进入到大规模撤出的历程。1978 年农村开始实施家庭联产承包制改革，制度创新极大地释放了农民的劳动生产积极性，这使得农业出现了良好的发展势头，由于此时城市的国有企业改革还远未开始，这一时期的农村经济发展速度大大已经超过了城市，因此，也吸引了大量国有金融机构向农村进军，典型案例便是中国农业银行的大举扩张。1979 年2 月，国务院发出《关于恢复中国农业银行的通知》，决定正式恢复中国农业银行，恢复后的中国农业银行是国务院的直属机构，由中国人民银行监管。农业银行的主要任务是统一管理支农资金，集中办理 农村信贷，领导农村信用合作社，发展农村金融事业。在1979年到1994年与农村信用社脱钩的15 年间， 中国农业银行的分支行网点已经发展到5 万多家，基本上覆盖了我国农村县