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关于银行小额信贷发展定位问题的论文 【摘 ?要】小额信贷自上上世纪90年代由非政府组织织引入我国后，发展至今经历历了国际捐助、政府补贴支持持到商业化运作的过程。伴随随着小额信贷公司的起步、发发展，我国小额信贷进入了一一个新的历史时期。本文通过过对小额信贷本质的重新审视视，拟对我国小额信贷的发展展定位、制度模式选择问题提提出一些作者自己的分析见解解。 【关键词】小额信贷 ? 普惠金融 小额信贷，，顾名思义就是为缺乏抵押物物的广大中低收入群体和微型型企业提供信用贷款。小额信信贷存在的理论基础是常规信信贷中的信贷配给现象，Sttglts ad ss、BBstr ad Hllg指指出，由于信贷市场上的信息息不对称导致的逆向选择和道道德风险影响，使得正规金融融机构在一定的利率临界点后后不愿再提供贷款，利率机制制失效，银行信贷不足，从而而使想要得到贷款的人得不到到贷款或得不到充足的贷款。。这一现象在低收入群体和小小微企业中表现尤其明显，信信贷市场出现分割现象。为解解决信贷市场分割现象，国际际上早在70年代就开始进行行小额信贷的理论研究与实践践探索。小额信贷的先行者尤尤努斯在1979年在孟加拉拉国发起设立格莱珉银行，形形成了以小组贷款为特点的““孟加拉模式”，其后，亚洲洲、南美、非洲的广大发展中中国家纷纷发展适合自己国情情的小额信贷模式，例如泰国国农业合作银行 、玻利维维亚阳光银行 、哥伦比亚亚社会信贷所 在开展小额额信贷方面均取得了巨大的成成功。经济学家Stgltzz、Vara、Vr也在理论论上指出，通过产品、渠道和和制度方面的创新，小额信贷贷可以充分利用当地信息来克克服信息不对称造成的逆向选选择和道德风险问题。 小额额信贷产生的最初原因是反贫贫困、促发展，在发展过程中中掺杂着许多政府政策因素，，并非纯商业化运作的金融服服务。我国从上世纪90年代代学习孟加拉乡村银行模式，，开始非政府公益性小额贷款款试点，通过捐赠方式取得的的资金，利用团体贷款方式向向低收入群体提供信贷服务，，引起了较大的社会反响。11996 年起我国借鉴小组组联保、整贷零还等小额信贷贷机制，将其引入政府性扶贫贫信贷项目，以期解决长期存存在的扶贫贷款偏离贫困农户户和还款率低下问题。其后国国家又出台了一系列关于农信信社开展小额贷款的指导性文文件，农信社渐成小额信贷的的主力军。这一时期国家将国国际上比较成功的小额信贷模模式与传统扶贫贷款结合起来来，小额信贷的发展受国家政政策的影响较大。2005年年以后国家国家试点发展商业业性小额贷款公司，希望利用用民间资金发展小额信贷服务务。截至2013年末，全国国共有小额贷款公司78399家，贷款余额8191亿元元，我国小额信贷正逐渐向商商业化时代迈进。机构的多元元化意味着我国小额信贷资金金来源的多渠道化，小额信贷贷机制的多模式化，但小额信信贷不同于商业化运作的正规规信贷服务，其基本宗旨是扶扶贫、促发展，这就要求政府府也应进行相应的制度设计，，以使小额信贷能真正服务低低收入阶层。 1普惠金融的的基本含义。 普惠金融最早早是联合国在“2005国际际小额信贷年”提出的。普惠惠金融的基本含义是指在成本本可负担的前提下，将金融服服务拓展到欠发达地区和社会会低收入人群，不断提高金融融服务的可获得性，可获得性性是它的核心内容。 2普惠惠金融下小额信贷应缓解农村村资金短缺现状。 美国教授授罗纳德·麦金农提出了著名名的“金融抑制论”，该理论论认为,由于发展中国家金融融市场的割裂,大量小企业和和农户在正规金融市场上处于于边缘地位,只能通过一个较较长时期的自身积累才能实现现跳跃式投资。我国的农村资资金长期处于稀缺状态,大量量农户、个体经济组织被排斥斥在传统资金市场之外。究其其原因，利率管制难辞其咎。。由于实行严格的存贷款利率率管制，使得利率这一资金价价格不能反映资金市场的供求求状况，加剧了信贷资金的供供不应求状况，实行信贷配给给制也就在所难免。因此我国国农村金融市场供求矛盾突出出的原因是金融抑制与体制僵僵化。小额信贷作为一种产品品和模式，对解决农村地区资资金需要困难起到了关键的作作用，小额信贷的发展关系到到普惠金融体系的完善与否。。普惠金融问题下小额信贷应应由最初的扶贫目标扩展到为为广大长期被排斥在正规信贷贷之外的群体提供信贷服务。。 3普惠金融下小额信贷起起着创新农村金融的作用。 小额信贷与农村金融组织创创新。小额信贷首先由非政府府组织引入我国，目前我国开开展小额信贷业务的机构主要要有三类：第一类是非政府小小额信贷组织,以社科院扶贫贫社为代表；第二类是正规金金融机构，以农信社为代表，，包括邮储银行、国开行、村村镇银行；第三类是小额信贷贷公司，主要是民间资本运作作，只贷不存。创新主体方面面看,我国小额信贷的创新主主体既有微观层次的非政府组组织、正规