有关“j投连险”的一些个人观点.docxVIP

有关“投连险”的一些个人观点近日，有报社记者约稿，谈“投连险”的问题。其实，我很早就想说说“投连险”了。早在去年10月份股市低点的时候，我就和许多代理人唱反调，力荐和力推“投连险”了。可惜“曲高和寡”，未遇知音呀！今天连夜加班赶出这篇文章，并且把这篇文章挂到这里，是希望更多的朋友能看到、学到和知道“投连险”是怎么一回事，在买“投连险”时，别再被保险代理人忽悠了。我还会根据大家的意见不断修改完善的。近日，保监委下令要求将“投连险”从银行柜面撤下，禁止在柜面销售，此令一下，可能让一些人以为是对投连险又一次打击吧！其实，从此令的后面的文字里可以看出，保监委并没有禁止银行销售“投连险”，只是把销售场地换了一个地方，从“储蓄”柜面换到了“理财”柜面。从某种意义上来说，应该不会对“投连险”以打击，正相反，我个人认为是对“投连险”的理性回归和促进发展。“投资连结险”顾名思义是与投资相连接的人身保险，按照投连险的定义“包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品”来看，也就是说客户所交的保费里是有一部分进入投资账户用于投资的。这类型的保险可以减小保险公司因银行利率波动而使保险费率波动的影响，同时，可以让投保人分享保险公司专业投资管理而带来的投资收益，可以毫不夸张的说：“投连险”就相当于“基金中的基金”。但是事物有积极的一面也必有其负面的影响存在。“投连险”的“另一面”是其投资风险是由投保人承担的，且其投资收益的变化与投资市场（特别是证券市场）的表现有相当大关联度，所以对于“投连保险”的销售人员的专业要求更高；对于购买者来说，也需要更加理性。我们来看为什么对销售人员的专业要求更高？投资型保险的特性决定了“投连险”所具有的投资风险比传统寿险要高，且是由投保人自己承担的，其产品特性更像是一个投资兼具保险保障功能的产品，销售此类保险需要销售人员具有一定的投资理财顾问的专业知识和服务技能。就目前市场上现有的“投连险”来看，一般都会在投资部分设立三个以上的投资账户，投资账户的设立其目的是为了给投保人（或者可以叫“投资人”）依据其自身风险承受能力选择不同的“投资账户组合”（相当于选择不同投资风险和收益的“基金组合”）。因此，对于投连险的销售人员来说，要能依据客户的投资风险承受能力和对投资市场的判断能力为客户选择“投资账户组合”提供建议或参考意见。而“投连险”一般都规定客户可以在缴费过程中，每一“投资”年度都可以免费（或免费若干次）调整“投资账户组合”，以便客户能通过调整“投资组合”规避投资市场风险或赢得更高的投资收益。那么，在投资市场发生变化的时候，投连险的“销售人员”或者“客服人员”此时的身份就要转变为客户的“投资顾问”，要能依据自身的投资专业能力为客户调整投资账户组合提供参考意见或建议。举个例子来说明：张先生想投保投资连接险，他的“理财顾问”首先应该了解或测试其投资风险承受能力（也叫“风险偏好”）。若张先生的投资风险承受能力比较强，而且当前投资市场表现良好，或者判断未来投资市场是“牛市”可能性很大的时候，“理财顾问”就应该建议张先生在高风险帐户（或激进、基金投资帐户）的投资分配比例大一些；反之，则应该建议张先生在低风险的投资账户（或安全、安益、稳定帐户）分配比例相对高一些。另外。若张先生之前没有买过任何寿险的话，应该建议其在选择投连险对保障额度要特别重视，可以选择附加一些意外险、健康险或定期险保障。我们再来看对于投保人该如何理性选择“投连险”？在保险业务员或者银行理财顾问为你推荐“投连险”时，先冷静的思考自己是否需要依靠“投连险”来达到一个较长期的“理财目标”。因为“投连险”一般会在首次保费中扣除相当大比例（多在50%左右）的费用作为“初始费用”，且市场上大多的“投连险”都要在投保后的最初五年里扣除相当数量的管理费用，因此投保“投连险”就需要投保人最好做好长期购买的准备，否则，是很难达到我们希望获得投资收益的。一般来说，投保“投连险”最好要做10年以上投保准备。那就需要投保人考虑好未来10年或者更长一段时间里自己有哪些“理财目标”需要稳健的投资来达成，且又需要在这段时间里有足够的保险保障。我个人建议“为孩子积累教育费用”或者“养老规划”这两类理财目标比较适合选择投保“投连险”。其次，为你推荐“投连险”的“理财顾问”或“保险顾问”是否在一开始就告知你投资风险是你自己承担的，并为你进行风险承受能力测试或风险偏好调查。若是做到了这些，那他（她）就可能在你选择投资账户分配时，为你提供“投资账户组合”建议或意见，这也可以考察“理财顾问”或“保险顾问”的专业服务能力，在未来投资市场发生变化时，才有可能为你提供“帐户调整”意见或建议。（所以我个人认为“投连险”的销售人员的专业性决定了“投连险”未来的成败！我认为目前银行的“理财顾问”绝大多数可能