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3、直销银行 （1）直销银行发展目标 直销银行发展目标定位为“再造一个互联网银行”。采用“线上线下融合”立体式发展模式，不依赖于传统物理网点和银行产品，具有全新的获客、风控、运营及盈利模式。并以其开放的平台，打造自增长金融生态圈。 （2）直销银行建设方案 基于直销银行发展目标，确定直销银行建设方案。其主要包含三部分： 一是搭建以独立账户体系为核心系统平台架构 为适应互联网金融发展，直销银行需要建立“新、特、高”独立电子账户体系，并实现账户间互通。新：直销银行账户需要强大开放性，支持结算户、合作支付户、增值户、红包户、积分户等互联网基因账户；特：直销银行账户不仅对接本行系统，更多对接各类电商、第三方支付以及各类垂直互联企业，以实现多流量导入；高：引入大规模交易压力技术处理机制，以适应互联网用户及交易量无因性爆发增长。 图一：直销银行账户体系示意图 直销银行电子账户体系中资金流和信息流互相关联，实现账户间互通和集成，满足多业务、多账户管理需求。 图二：账户间互通和集成关系示意图 二是建立直销银行独立产品体系 直销银行客户定位互联网用户，具有“简单、高效、重体验”的群体特征。因此，直销银行产品体系应该以“客户体验突破”为核心，力求简单、实用。直销银行产品体系包括四大产品线： 投资：短期内从资金流动性角度设计产品线，产品多为低风险；长期积累客户后可从产品风险性角度丰富投资产品线。主要包括自有理财产品、直销基金、票据理财、保险理财产品、P2P理财、贵金属等。 服务：主要包括资金归集、缴费、信用卡还款、金融日历等。 存款：主要包括智能存款。 信贷：通过对接电商平台或第三方平台，提供信贷产品。主要包括消费贷款、DIY贷款、质押贷款、P2P融资产品等。 大连银行直销银行将根据客户需求高低，按照投资、服务、存款、信贷顺序相继引入产品线。与此同时，通过扩大第三方合作，提供增值产品线。例如，与保险公司合作，提供针对不同人群的保险；与线下实体商户合作，为不同区域客户推荐支持“线上支付、线下体验”商户，完成初步020商圈模型建设。 三是实现直销银行全流程体系再造 基于直销银行独立的电子账户体系和产品体系，需要建立独立的中后台支持体系，实现互联网银行业务流程再造。直销银行中后台支持体系主要包括会计核算体系和风险控制。 会计核算体系：直销银行系统与银行核心系统相互独立，并协同完成互联网银行业务会计核算，其中主要涉及第三方支付、合作商户及产品合作方等在内的外部清算。直销银行主要设置资产类、负债类、损益类和共同类科目。其中，资产类科目用于核算信用支付垫款；负债类科目用于核算个人存入电子账户活期款项和智能存款款项；损益类科目依据本行利息管理政策核算损益；共同类科目用于核算直销银行和其他机构之间业务往来。 风险管理：直销银行风险控制核心为电子账户管理。电子账户管理重点包括：开户方式、实名认证、分级管理、绑定账户。其中，开户方式分为自主开户（通过直销银行直接注册）和导入方式（和第三方合作，自动导入客户信息进行注册开户）；实名认证包括自主认证（对客户身份信息自主认证）、委托认证（委托第三机构）；分级管理包括电子账户（根据开户方式和实名认证方式不同）、账户权限及产品风险进行分级管理；绑定账户风控要点包括账户有效性和可控制性验证、绑定账户与电子账户客户身份一致性、外部账户类型和个数、资金转入转出限制等。 （3）某银行直销银行发展策略 基于某银行直销银行建设方案，考虑大连银行整体发展阶段，直销银行发展初期可根植于独立的网络金融部，搭建初始架构体系。后期根据大连银行总体发展阶段及直销银行发展状况，可考虑独立事业部制，完善前中后台全流程体系。在此基础上，直销银行采用“三步走”发展策略： 第一步：根植于独立、高效的网络金融部，搭建直销银行初始架构。重点是对接第三方认证体系，建立独立的账户体系，实现非现场开户，为直销银行独立的获客能力奠定基础。另外，从整体设计上充分运用“简约”、“极致”互联网思维，实现基本存、贷功能。存：以开放的心态和跨界思维模式，与各方金融机构合作，以满足互联网客户专属金融服务需求；汇：基于现有资金汇划通道，实现绑定他行客户转账功能。 第二步：直销银行实现与电商、金融吧融合发展，形成“互联网银行”雏形。某银行电商和金融吧是基于互联网土壤发展起来，具有较强的互联网基因，易于吸引互联网客户。电商作为“互联网银行”前台获取互联网客户，金融吧作为“互联网银行”线下体验和营销渠道，直销银行作为“互联网银行”后台以其“简单实用的产品设计+竞争力的产品价格+流畅的客户体验”维护互联网客户。重点：POS网贷（重点基于某银行电商商户）。 第三步：完成直销银行中后台建设，实现直销银行全流程体系。重点是建立独立的账务核算体系和风险管理体系。基于独立的账务核算系统，建立独立