风险管理与保险课稿.ppt

当前保险市场的两大构成要素 保险市场的主体——保险市场交易活动的参与者 1.供给方 2.需求方 3.保险市场中介：一种是处于保险人与投保人之间，充当供需双方媒介的如保险代理人和保险经纪人。另一种是独立于保险人与投保人之外的第三方如保险公估人、保险律师。 保险市场的客体——保险市场具体交易的对象 保险商品及其相关服务 保险市场的特征 一、保险市场是直接的风险市场 保险商品的交易过程，本质上就是保险人聚集与分散风险的过程。“无风险，无保险” 二、保险市场是非即时清结市场 风险的不确定性和保险合同的射幸性，使得交易双方都不能立即知道交易结果。保险单的签发，看似保险交易的完成，实则是保险保障的开始。 三、保险市场是特殊的“期货”交易市场 保险市场所成交的任何一笔交易，都是保险人对未来风险事故发生所致经济损失进行赔付的承诺。而最终赔付与否，取决于保险合同约定时间内的风险事故是否发生。 第二节 保险市场经营主体 保险市场的经营主体是指提供保险商品或相关服务的组织及其个人。 主要包括两类： 一是直接提供保险商品的组织或个人，即保险人； 二是为保险交易提供辅助性服务的组织或个人，即保险中介 保险人 1.国有独资保险公司：国家单独出资、由国务院或者地方人民政府授权本级人民政府国有资产监督管理机构履行出资人职责的有限责任公司。 2.股份有限公司：是目前世界范围内最为普遍的一种保险组织形式。 3.相互保险公司：是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，是保险业特有的公司组织形式。 4.相互保险社：是同一行业的人员，为了应付自然灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体组织。如船东相互保障协会 5.保险合作社：是由一些对某种风险具有同一保障需求的人，自愿集股设立的保险组织。 6.劳合社：是当今世界上最大的保险组织之一，劳合社并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体，其成员全部为个人，各自独立、自负盈亏，进行单独承保，并以个人的全部财力对其承保的风险承担无限责任。 相互保险公司的特点 相互保险公司的投保人具有双重身份，既是公司所有人，又是公司的顾客。他们只要缴纳保险费，就是公司成员，可以有效避免保险人的不当经营和被保险人的欺诈所导致的道德风险，适用于道德风险较高的保险。 相互保险公司是一种非营利型公司，以各成员缴纳的保险费形成公司的责任准备金，来承担全部保险责任，保险成本较低，为经济条件较差的人们寻求保险保障提供机会。 相互保险公司的组织结构类似于股份公司。最高权力机构为会员大会或会员代表大会。 相互保险社VS保险合作社 保险合作社是由社员共同出资入股设立的，加入保险合作社的社员必须缴纳一定金额的股本。社员即成为股东，而相互保险社却无股本。 只有保险合作社的社员才可以成为被保险人，但社员却不一定必须建立保险关系。而相互合作社与社员之间是为了一时目的而结合的，如果保险合同终止，双方即自动解约。 保险合作社业务范围仅局限于合作社的社员。 保险合作社采取固定保险费制，事后不补缴。而相互保险社保险费采取事后分摊制，事先并不确定。 保险中介 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 保险代理人 含义：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人的授权范围内代办保险业务的组织或个人。任何法律后果由保险人承担 根据我国相关法律法规的规定，保险代理人分为： 1.专业代理人：专业从事保险代理业务的保险代理公司 2.兼业代理人：受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的组织机构。常见的建业代理人主要有银行代理、行业代理（如航空售票点代理航空意外伤害保险）、单位代理。 3.个人代理人：在我国主要是保险营销员。 保险经纪人 含义：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位或个人。在我国保险经纪人只能是单位即保险经纪公司。 职能范围：为客户进行风险评估，制定保险计划或制定包括管理财务风险、发展战略风险等在内的综合风险管理计划；为客户选择最合适的保险公司，并可为客户代办投保手续；监督保险合同的执行情况，并协助索赔。 作为投保人代表，如果投保人因经纪人的过失而遭受损失，经纪人在法律上需要承担赔偿责任。 保险公估人 含义：保险公估人是站在第三方的立场上，经保险当事人委托，专门从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损和理赔款项清算业务，并据此向保险当事人收取费用的单位或个人。目前我国保险公估人也只能是单位即公估公司。 保险公估人通常是由具有专业知识和技术的专家担任，并保持公平独立、公正的立场，所做出的的公证书通常为保险当事人双方所接受，成为解决保险纠纷的有力保障。 保险人和被保险人都有权委托保险公估人办理相关事宜。由于公估人失误而给委托人造成损失的，由公估人承担赔偿