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个人理财作业 院系：财经学院财政金融系 班级：10金融 学号：1030302004 姓名：******** 案例分析 王女士，30岁，办公室文员，有社保及公司购买商业医疗保险，年收入3.6万，先生33岁，事业单位职员，有社保，年收入9.6万，女儿7个月，目前无保险保障，其余家庭成员包括公公婆婆，现均已退休，两人均参加了城镇居民医疗保险，需尽主要赡养责任。 家庭现有资产情况：房产一套（现市值200万），贷款80万，期限30年，另外其它负债10万元，拥有5万元的私家车一辆，目前存款5万元，其它家庭收入1万元，家庭每年支出为：房屋贷款7.2万元，日常生活费支出2.4万元，交通费1.2万元，医疗费用2000元，交际费用1万元，其它费用5000元。 一、家庭财务状况分析： 家庭资产负债表 单位：元 客户：王女士 类别 科目 金额 类别 科目 金额 现金及现金等价物 现金 流动负债 信用卡应付款 存款 50000 货币市场基金 其他金融资产 债券 长期负债 住房贷款 800000 股票 其他负债 100000 其他 实物资产 自用住宅 2000000 汽车 50000 其他实物资产 资产合计 2100000 负债合计 900000 净资产 1200000 现金流量表 单位：元 客户：王女士 年收入 金额 百分比 年支出 金额 百分比 工资和薪金 132000 93% 房屋按揭房贷款 72000 57.60% 投资收入 日常生活支出 24000 19.20% 其他收入 10000 7% 交通费用 12000 9.60% 医疗费用 2000 1.60% 交际费用 10000 8% 其他支出 5000 4% 收入总计 142000 100% 支出总计 125000 100% 家庭财务比率分析 指标名称 公式 数值 参考值 是否正常 月结余比率 结余/税后收入 0.12 参考值：0.1 正常 投资与净资产比率 投资资产/净资产 0.00 高于0.5时被认为有投资意识 偏低 清偿比率 净资产/总资产 0.57 应该高于0.5 正常 负债比率 负债总额/总资产 0.43 应控制在0.5以下 正常 即付比率 流动资产/负债总额 0.06 应保持在0.7左右 偏低 流动性比率 流动资产/每月支出 4.80 流动性比率应保持在3左右 偏高 二、理财需求分析： 王女士家庭处于家庭成长期阶段，属于中等收入家庭，但控制支出的能力较差。家庭没有任何金融资产投资，资产增值能力较低，不能有效的积累财富。另外王女士夫妇虽然家庭收入来源比较稳定，但有年迈的父母和小孩，家庭的消费支出使其压力很大。可采用4321”的方式，40%作为投30%作为生活费20%做为存款10%作为保险保障且为是一款分红型产品风险无处不在，保险是要在风险来临之前就要做好准备，我们无法预知意外和疾病什么时候到来，但可以避免因病致穷的故事的发生。