8.理财业务.docxVIP

理财业务概述 一、定义 商业银行的理财业务就是通过分析客户自身财务状况，了解和发掘客户需求，为客户制定财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务本质上：接受投资人委托、开展直接投资业务 按管理运作方式，个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务二、特点及其与传统业务的差异 传统业务（信贷业务）理财业务是中间业务，但已经发展为同信贷业务、债券投资业务、代理业务并列的银行主要业务领域 （一）理财业务特点 1.不是自有资金，而是客户委托资金，属代理业务，而非自营业务2.客户是理财业务的风险主要承担者3.银行理财业务属于“轻资本”业务4.理财业务是一项金融知识技术密集型业务理财业务形成的资产不在银行资产负债表内反映，不反映为银行账户资产和负债，本质上是代理业务而不是银行的自营业务 错误（本金或收益保障类理财产品是反映在银行资产负债表中的） “轻资本”：不占用或少占用银行资本的业务 保本型理财产品不属于“轻资本”业务，该项业务需要耗用银行的资本金（二）与传统信贷业务的差异?1.资金来源与银行义务不同?为什么是义务不是业务传统业务来源于存款，资金成本低，无信息披露义务但要履行存款有息、取款自由的义务理财业务来源于投资者，资金成本高，需承担信息披露业务，理论上不承担刚性兑付本息义务?2. 交易结构不同信贷业务具有定型化特点（主干确定，细节磋商）?理财业务具有定制化特点