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对中国信用卡消费群体特征的多元统计分析 一、引言　　从1995年我国第一张真正意义上的信用卡诞生以来，我国信用卡业务有了长足的发展。截至2005年底，我国银行卡发卡机构175家，发卡量9.6亿张，特约商户39万家，POS机具61万台，ATM终端8万台。2005年银行卡交易金额47万亿元，其中消费交易额9600亿元，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，消费交易额占全国社会消费品零售总额的比重已接近10%。目前的信用卡市场呈现出以下主要特点（董志勇，2006）：　　1.发卡数量规模显著扩大，发卡机构迅速增加。相比2003年的300万张，短短两年的时间里，我国信用卡的发卡数量增长了10倍。　　2.信用卡功能不断完善，持卡消费规模初具基础。银行基础设施的建设不断加强，使得银行网络遍及所有大中小城市，部分地区扩大到县城。信用卡普遍具有缴费、网上支付、差旅预定、透支消费等功能，许多信用卡还是“一卡双币”，此外，信用卡的优惠商户和适用范围也逐渐扩大，信用卡的这些功能都给持卡者带来了很大的便利，推动了信用卡的普及。　　3.各种信用卡特色产品层出不穷。在经历了数量竞争之后，各发卡机构逐渐把重心转向开发适合高端客户和目标客户的特色产品和服务。例如，中国工商银行推出的牡丹中油联名信用卡是国内首张油品类联名信用卡，持该卡在中国石油遍布全国的1.7万余座加油站刷卡加油时能够享受加油、优惠、积分等多项服