融資性担保公司风险管理制度修改.docVIP

吉林省民通担保有限公司 风险管理制度 总则 第一条 为规范公司担保行为，保证担保业务工作质量和效率，特制定本制度。 公司从事担保业务应遵守国家的法律法规和公司规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用和风险可控的原则。 第二章 担保业务流程 第三条 担保业务流程主要包括： ?? 客户申请 ?? 担保立项 ?? 项目初审 ?? 会议评审 ?? 担保审批 ?? 签订合同（发放贷款） ?? 项目管理 ?? 解除担保（代偿追偿） 第三章 客户申请与立项 第四条 客户咨询和申请由业务部受理，程序是：  1、客户经理与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申保单位信息采集表》。  2、客户经理向客户解释有关担保内容，提出忠告和有关承诺；  3、按照立项条件预审借款主体资格、信用记录、会计报表或有关填报数据以及与借款、反担保有关的证明材料。  第五条 立项条件： 凡属于中华人民共和国公民，具有完全民事行为能力的自然人，以及依法成立的具有独立法人资格的企业单位、个体工商户，皆可申请本公司的担保服务。下列企业(个人)原则上不予立项。 资信记录不良； 有犯罪记录的； 自然人年龄超过60周岁； 企业成立时间不到一年； 企业主要股东有不良信用记录。 第四章 项目初审 第六条 已立项的项目，符合初审条件的，组织初审，进入初审程序，由项目经理报送银行。共同调查完成 担保评审报告。  第七条 《担保评审报告》应揭示以下主要内容： 1、基本情况： （1）贷款目的、还款来源、资产转换周期、还款记录  （2）法定代表人（借款人） 的经历、素质、能力、信用记录等情况；  （3）主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道；  （4）申保理由及相关筹资计划； （6） 借款背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况； （7）贷款额或担保额；贷款或担保起止日期；贷款担保人及担保方式；到期转贷 /先还后贷/终止借款。 2、还款能力分析 （1）财务分析 A、评估借款人的经营活动的情况； B、通过各种财务指标来反映和分析借款人的偿债能力； C、流动比率=流动资产/流动负债； D、资产负债率=总负债/总资产。 （2）现金流量分析（现金流量来源是否充足） 评估抵押品和反担保措施 A、抵押物评估价的准确性和变现能力； B、反担保措施的风险评估。 （4）非财务因素分析 行业风险、管理风险、自然及社会因素、还款意愿。 综合分析 借款人目前的财务状况？现金流量是否充足？是否有能力还款？ 借款人的过去的经营业绩和记录？是否有还款意愿？ 借款人目前和潜在的问题？对贷款的偿还会有何影响？ 借款人未来的经营状况？如何偿还贷款？ 借款人违约，我司代偿后追偿的难易程度。 ? （6）风险测评情况及反担保措施  A、项目存在的主要问题和风险以及对实施担保的影响程度；  B、与银行等相关单位的协调、联系情况。 （7）初审结论（包括基本风险度评估、评价、支持理由等）。 （8）收费测评情况。 ? 第五章 项目审批 第八条 项目初审合格后，项目经理依照审批权限逐级上报审批，上级在受理后2个工作日内提出审核意见。 第九条 担保金额在30万元以下（含30万元）的项目，由业务部负责人审批；担保金额在30万元至300万元（含300万元）的项目，由总经理审批；担保金额在300万元以上或其他有重大影响、复杂的担保项目，组织评审委员会集体评审。 第十条 审批人对初审报告和有关资料进行审核并进行必要的查证后，提出审核意见。  ??? 第六章 会议评审 第十一条 公司设评审委员会，负责金额300万元以上或其他有重大影响、复杂担保项目的评审。 评审委员由公司董事会委派或聘请，评审委员会由7名以上评审委员组成，设主任委员一名。 具体项目评审由主任委员负责组成评审小组，评审小组由3名以上评审委员单数成组，根据评审需要可邀请专门人员列席。列席人员只参与发表意见，没有表决权。  第十二条 评审委员会组成人员： 1、总经理；  2、副总经理； 3、风险管理部经理； 4、公司法律顾问； 5、项目经理 A、B角； 6、评审委员会认为须参加的其他人员。  第十三条 评审议程：  1、评审会议由风险管理部经理提议，评审会主任委员决定组成人员和负责召集；  2、由项目经理A角报告项目内容及初审意见，项目经理B角作补充说明；  3、项目主审及法律顾问陈述审核意见；  4、各按照实事求是、科学分析的原则，根据公司的有关规定，对项