互联网背景下的金融革命new.docVIP

摘要：互联网无疑是人类历史上一次伟大的革命，随着互联网的广泛应用，其对人类经济生活的影响越来越不容忽视。而电子商务的发展，使得网络支付变得迫切，进而推动了金融领域的网络化之路。第三方支付平台的发展则加速了金融网络服务的提升，非金融领域内的金融业务和产品创新层出不穷，对金融领域产生了重大冲击，推动金融领域内租金的重新分配。体制外创新成为经济发展的动力，租金重新分配是制度创新的结果，而制度的不断创新则是社会进步的保障。?　　关键词：金融电子化；电子商务；网络金融；信息革命? 　　一、前言? 　　从1969年创立至今短短40余年，互联网俨然已经成为人们工作生活必不可少的工具。互联网的创立必然是人类通讯技术的一次伟大革命，而依托互联网而存在的电子商务也俨然变成人类发展史的又一次革命。金融电子化是互联网发展的必然结果，客观上推动了互联网的进一步完善。银行电子化、证券电子化的步伐从来不曾停止，其中最重要的莫过于网上银行的出现，并且得到蓬勃发展。网上银行的产生实现了金融业从实体店到网络服务的转变，是金融领域内运营模式的创新。随着电子商务的产生和发展，产业结构有了新的调整，物流业迅速发展，电子支付功能得到大力的开发和运用，推动了网络金融的产生。伴随着互联网更加广泛的应用，非金融领域内的金融业务和产品创新层出不穷，虚拟币不再是陌生名词，支付宝变得越来越重要，并且成为各大银行竞相争取的战略合作伙伴，而这一切都对金融行业产生了巨大的冲击，打破了行业内存在已久的利益格局，触动了金融领域的垄断租金，引起了金融业的又一次革命。金融业该何去何从？? 　　二、互联网背景下的金融革命? 　　近年来，随着互联网更为广泛的应用，基于互联网而存在的网络金融也得到了飞速的发展。从金融领域内的电子化，到全面的网络金融时代，仅仅用了如此短的时间，不禁让人咋舌。?　　（一）第一次革命：金融电子化之路?　　随着经济发展和社会进步，金融在社会经济中的地位越来越重要，已经渐渐成为经济发展的内在动力。经济全球化的深入，技术革命在全世界范围内呈现此起彼伏的状态，金融业的电子化成为必然。?　　金融电子化（Financial Computerizing）是指采用现代通讯技术、计算机技术、网络技术等现代化技术手段，提高传统金融服务业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化和金融决策科学化，从而为客户提供更为快捷方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。金融电子化包括银行电子化以及证券市场的电子化。银行电子化大体经历了三个阶段：一是以电子资金转账系统为代表的银行办公自动化阶段；二是内部网络电子银行阶段，包括企业用户和家庭用户；三是以互联网的巨大发展潜力为前提的网上银行阶段，之后逐渐扩大为电话银行、手机银行、短信银行等。与此同时，证券市场也逐步实现了电子化。金融电子化是金融领域内部的第一次历史性革命，旨在支持和运作银行业务。本文仅针对银行电子化的高级阶段——网上银行而讨论。?　　自1995年世界第一家网上银行在美国产生以来，全球银行业在电子化道路上开始了爆发式的飞跃。1996年，招商银行率先推出“一卡通”网上支付金融服务业务，拉开了网络金融在中国的帷幕。其后，各大银行相继推出了自己的网上银行业务。网上银行因其特有的便捷性和跨时空性得到了广大客户的青睐，短时间内得到了快速的发展。其后，网上证券、网上保险相继出现，构成了网络金融的重要组成部分。?　　最初的网上银行只是实体银行的一种网络化手段，旨在支持和运作银行业务，是在网上实现对已有账户的管理，包括余额查询、交易记录查询、转账支付等银行传统业务。网上银行为用户提供了便捷、快速的服务，用户只要开通开户行网上银行服务并且登录其门户网站，便可随时随地管理自己账户。但是，互联网是一把双刃剑，便捷服务的背后，互联网与生俱来的数据传输安全性对网上银行造成致命的潜在危机。各种网上银行盗窃、诈骗案件层出不穷，迫使银行不得不攻克各种技术难题，提高网上银行安全认证级别和方式，随着工商银行U盾、农业银行Key宝等的研发成功，网上银行的安全性大大提高，保障了用户权益，提高了金融业创新的动力和能力。?　　网上银行的创新和完善，是金融领域内的一场金融业务革命，是金融领域内的一次租金重新分配，但是，既有的壁垒并未打破，金融领域内的垄断利润仍然存在，尤其在金融中介服务相对落后的中国，存贷差依然是银行业利润的主要来源。存贷差形成的利润是制度设计中将租金分配给了金融领域，形成了垄断利润，而垄断形成的低效率制约了金融领域的创新动力。因此，打破垄断是经济发展的必由之路。?　　（二）第二次革命：全面网络金融时代? 　　有人曾说：“如果电子商务是新经济增长的发动机，那么网络金融就是这部发动机的助推器。”提到中国的电子商务，不得不提到一个重