(贷款公司行业分析报告.docVIP

小额贷款公司行业分析报告 —以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析 “草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展1、目标客户 小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 表 小额贷款公司目标客户群 目标客户 形态 市场范围 举例 零售商 小店、商铺 社区 干杂店、小超市 批发商 摊位、铺位 批发市场、集中卖场 荷花池批发市场 小型制造企业 作坊、小厂 市、区、县产业集中区 农户、农场主 农村 农村企业 作坊、小厂 农村、场镇 乡镇企业 2、客户限制（黑名单） 小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。 小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。 （二）小额贷款公司产品设计 根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下： 表 小额贷款公司产品设计 客户对象 个体户、微型企业、农户 小型企业、农村企业、农场主 备注 划分标准（年营业额） 10～100万元 100～500万元 贷款产品 信用贷款 抵押贷款 贷款金额 1～10万元 10～100万元 贷款额度限制 ≤年营业额8％ ≤年营业额20％，最多不超过抵押物评估值的70％（房产类） 贷款周期 3～12月 3～24月 贷款用途 流动资金、生产设备与固定资产购置 流动资金、生产设备与固定资产购置 辅助产品 临时贷款、教育贷款 贷款利率（月息） 1.5～2% 1～1.5% 手续费 2% 1.5% 还款方式 每月等额还款 保证措施 担保（配偶、家族成员或经审查通过的第三方） 抵押（房产、生产设备、营运车辆、私家车等） 审查周期 3～5天 5～7天 贷款发放时间 5～7天 7～9天 （三）小额贷款公司信用审查流程 根据小额贷款公司的产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如：客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。小额贷款公司信用审查流程包括： 1、贷款申请填写贷款申请表，包括：个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额，贷款年限、还款方式等）。 2、客户初步审核对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。 3、资料审查包括对客户提交资料和内部业务资料的审查。 （1）客户提交资料审查：身份证明（个人和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对帐单、税单、购销合同等）、抵押品资料（权证、评估报告、发票等）。 （2）信用查询，通过银行征信以及黑名单排除。（3）内部业务审查：对申请表、调查报告、贷款建议、审批表等内部业务文件进行审查。 4、实地调查通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括： （1）经营场所考察：环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问 （2）居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性（社区信誉） 5、客户业务情况调查——上下游调查对贷款申请人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。 6、抵押品评估根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。 7、贷款审批和拨付 按照小额贷款公司的审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，通过审查的按规定向客户放款。 1、国内经济发展，人民币升值预期将在较长一段时期内给予国内充沛的流动性； 2、外需减少、投资拉动的空间有限等因素导致国内的经济政策必然要在推动县域经济尤其农村经济发展，刺激农村内需方面做文章，这将促使县域尤其是农村需要大量的金融支持。 3、国内银行体制改制的大趋势导致的银行商业网点收缩、信贷权限上收以及基于成本的考虑等状况将在较长一段时期内导致其不可能在金融资源上给予县域经济和农村经济的发展以较大的支撑，福利型的政策贷款过去是，今后仍将是其主要的信贷投放方式。 4、商业银行产权制度以及信用评价模式决定了其不可能在小额信贷业务上与小贷公司进行竞争。 5、小贷公司是巨额的地下金融释放法律风险的较少的渠道之一。 （二