金融产品营销分解.ppt

3.需要良好的社会基础设施的支持 首先，网上银行的平稳运作要有高度发达的通信设施支持；其次，网上银行的平稳运作需要技术开发能力强、了解银行业务的电脑软件公司、因特网服务提供商及数据处理和储存公司的通力合作；最后，社会资信咨询公司则是网上银行的业务运作，特别是贷款业务运作的重要保证。 4.容易进行成本控制 网上银行无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，有利于有效控制成本，产品价格竞争力强。网上银行容易进行成本控制，其成本比一般的商业银行要低1／4。 5.信息共享 网上银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线。因此，员工之间，员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制；同时，各部门要大量收集客户及有关的信息，通过内部信息网络管理系统，进行信息共享(这也包括社会信息的共享)，以达到提高效率的目的。 6.不关门的银行 由于网上银行所拥有的技术和电脑软件系统优势，使其能承诺并保证为客户提供一天24小时、全年365天的全天候服务。 （二）网上银行的服务体系 网上银行一般包括三个要素：互联网或其他电子通信网络；基于电子通信的金融服务提供者；基于电子通信的金融服务消费者。 网上银行服务可归纳为三类：一是关于本银行的广告、历史、新闻等告知性介绍；二是本银行在网上提供的非实时的不涉及资金支付的服务，如咨询；三是真正通过互联网为个人和企业提供查询、转账、网上购物或电子贸易等实时支付服务。 网上交易分为交易环节和支付环节。交易环节是在客户与销售商之间完成的；而支付环节必须有银行作为中介机构提供金融服务。 （三）网上银行的三种形式 网上银行的三种形式如下所示： 第一种是没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网上银行，这是一种虚拟银行的形式，如美国的安全第一网上银行(SFNB)，它开创了虚拟银行的先河。 第二种是传统银行以其现有银行专用网络系统与Internet联网,提供互联网服务,为客户提供账户查询、资金转账等金融服务。 第三种是传统银行在Internet上设立网站,介绍银行自身情况,发布有关金融信息，但在网上没有开设银行业务,这不是真正意义上的网上银行。 （四）网上银行业务流程设计 1.办理网上银行业务应具备的条件 （1）银行交易中心必须取得金融认证中心的权威认证。 （2）商家在交易中心设立网上商店，建立商户档案，将产品通过图文并茂的方式展示在Internet上。 （3）顾客（一般消费者或单位）最好拥有银行账户或持有信用卡，符合该条件的可以通过Internet或到当地储蓄所、分理处注册成为会员用户，会员既可以以更加优惠的价格购买货物，又能只凭一个会员密码支付货款。若不是银行客户的顾客在线购买，也可以通过数字现金、汇兑、同城交换、邮政汇款、货到付款等多种方式支付。 2.网上银行业务基本的流程 （1）顾客通过Internet浏览在交易中心注册的网上商店的产品，选择合适的产品后填写订单并选择付款方式，发出购买请求。 （2）交易中心核对商家产品。若顾客采用银行账户付款，核对顾客账户资金，以部分冻结、保留或转入中心临时账户的方式扣除货款，并记录交易日志和订单。 （3）交易中心向顾客发回订单被接受信息，提示顾客目前正在送货过程中，同时通过E-mail回执给顾客。 （4）交易中心通知商家提货、送货，可以通过电话、E-mail告知商家或商家自己通过网络自动获取订单信息。 （5）商家给顾客送货并附加发票。 （6）送货成功后，商店向交易中心发出送货完毕信息。 （7）顾客收货后，向交易中心发出接收货物完毕信息。 （8）交易中心根据供需双方最后的确认，将临时账户或冻结的资金扣除手续费或部分交易额后转账到商家账户中，至此，该笔交易成功完成。若商家和顾客有一个环节不能完成，表示该交易无效，资金转回顾客的账户中。 3.网上银行系统应用结构 网上银行系统应用结构一般由五部分组成，以中国工商银行为例。 （1）客户端软件。客户端软件是可选择的。客户端软件通常有两种：一种是当发行数字货币或现金时，客户端需下载一个本地钱包（Wallet）软件；另一种是为了实现更加安全快捷的交易流程，站点自己制作浏览器，类似于网上股票交易软件和美国在线方式的商业站点。 （2）Web站点系统。第一部分，网页文档。这是商业站点的门面，需要精心策划购物环境，以图文并茂的生动方式向顾客介绍产品,介绍各种服务以及亲和、流畅、安全、快速的订购方法，促使顾客最终订货。站点的开发和维护需要具有较深厚功力的美工人员和市场营销人员的参与。第二部分，订购系统。这个系统主要进行客户身份认证，订单有效性检查，交易合法性检查、执行等。 （3）支付网关。接收请求付款指令，严格核对交易有效性，通过仿真终端发往主机，提供24小时服务,具备日期时间切换功能。 （4）客户服务系统。网上银行应建立强大的后台支持系