第六讲房地产保险.ppt

第六讲 房地产保险 第一节 房地产保险概述 一、与房地产有关的风险 房地产是由建筑物和土地有机结合而组成的统一整体，而土地是一种天然形成的自然产物，一般不存在灭失的风险，所以房地产风险一般是指房产风险。 （一）房地产财产风险 房地产财产风险是指由于房地产标的有遭受毁损、灭失、贬值的可能而使房产所有人面临潜在损失的不确定性。房地产财产风险产生的原因归根结底可分成自然原因、社会原因和经济原因三种类型。 （二）房地产责任风险 房地产责任风险指由于某些单位或个人的侵权行为或疏忽造成他人的财产损失或人身伤亡，在法律上负有经济赔偿责任的风险。 在房地产经营中，房地产所有者、使用者和设计、建造、经营、使用房地产的个人和企业都可能面临着责任风险。 （三）房地产人身风险 房地产人身风险指还款人的生命和身体所面临的遭受自然灾害、意外事故或疾病的风险。包括： 借款人的人身伤害风险 房地产从业人员人身伤害风险 （四）房地产信用风险 房地产信用风险指有关房地产开发、设计、营建、销售、服务、抵押贷款等合同不能完全履行而给权利人造成经济损失的风险。包括： 借款人因各种原因不能如期履行还款义务给银行、房地产商带来的损失； 房地产商因各种原因不能按期交付房屋而给购房者带来的损失 第二节 房地产保险的分类 我国保险公司尚未针对房地产项目专门开设房地产保险。房地产保险仍然是一个综合的概念，而非独立的业务种类，它涉及财产险、责任险、人身险和信用险等各种保险种类。 一、房地产财产保险 财产保险是以各种有形的物质财产及其相关利益和责任为保险标的、以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化的经济补偿制度。包括： 建筑工程保险 房地产企业财产保险 居民房屋保险 （一）建筑工程保险 建筑工程保险，是以工程项目承包合同价格或预算价格作为保险金额，以重置基础进行赔偿，以建筑的主体、工程用料、临时建筑等作为保险标的，对整个工程建设期间由于保险责任范围内的危险造成的物质损失及列明的费用予以赔偿的保险。 保险标的的适用范围 以房屋建筑工程合同的内容为依据，包括： 建筑工程； 建筑用机器、工具、设备和临时工房及其房屋内存放的物件； 业主或承包人在工地的原有财产； 附带安装工程项目； 工地内的现成建筑物和业主或承包人在工地的其他财产。 保险责任范围 承保各种自然灾害、盗窃、企业员工缺乏经验、疏忽、过失等造成的事故，以及除外责任以外的其他不可预料的事故和清理现场的费用。 责任免除 1.被保险人故意行为所致的损失； 2.自然磨损、停工、罢工、战争等因素造成的损失； 3.因设计错误引起的引起的损失和费用； 4.非外力造成的机械或电器装置的损毁或建筑用机器、设备、装置的失灵造成的损失； 5.档案、文件、账簿、票据、现金、各种有价证券、图表资料及包装物料的损失； 6.因原材料缺陷或工艺不良引起的保险财产本身损失以及为换置、修理或矫正这些缺点错误所支付的费用 保险金额 包括房屋建筑工程本身的保险金额和其他保险财产的保险金额。前者以被保险工程建筑完成时的总价值作为保险金额，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费、保险费、各项税款和其他相关费用。 保险金额由被保险人与保险人双方协商而定。 保险费率 一般由保险人根据承保范围大小、承保房屋建筑工程本身的危险程度、承包人及其他承办人的资信状况、保险人本身承保同类业务的以往损失记录等情况来确定。 保险期限 保险期限自保险工程在工地动工或用于被保险工程的材料、设备运抵工地之时开始，终止日按以下先发生者为准：房屋工程完毕，移交房屋工程业主，或者房屋工程业主对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格；或房屋工程业主实际占有或使用或接收该部分或全部工程之时终止，倘若部分使用，则使用部分保险责任终止。 （二）企业房产保险 1.保险标的的适用范围 （1）被保险人所有或与他人共有而被保险人负责的企业房产； （2）被保险人经营管理或替他人保管的企业房产； （3）其他具有法律上承认的与被保险人有经济厉害关系的企业房产。 违章建筑、危险建筑、非法占用的企业房产不属于保险标的的范围之列。 2.保险责任 企业房产保险包括企业房产基本险和综合险两种。 基本险责任： （1）由于火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中物体坠落造成保险标的的损失；因自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏而造成直接损失； （2）在发生保险事故时为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成的保险标的的损失； （3）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用。 综