个人商务贷款操作实务1全解.ppt

个人商务贷款 邮储银行攸县支行 了解商务贷款 个人商务贷款业务是指中国邮政储蓄银行向自然人 发放的，用于其合法生产经营活动的有担保个人经 营性贷款。 个人商务贷款可采取额度授信方式（即额度项下个 人商务贷款，简称“额度商务贷款”），也可采取 单笔授信方式（即非额度项下个人商务贷款，简称“非额度商务贷款”）。 额度商务贷款分成可循环授信额度与不可循环授 信额度两类。 了解商务贷款 可循环的额度项下商务贷款 额度支用期：是指额度商务贷款借款人可以循环使用额度的期限，该期限最长为5年。 额度内贷款最长期限：是指在额度商务贷款额度支用期内，借款人可以申请借款的最长期限，该期限最长为5年。 额度存续期：是指额度商务贷款从额度生效日起至额度内贷款最后到期日止的最长期限，即额度存续期等于“额度支用期”与“额度内贷款最长期限”之和，该期限最长为10年，额度内贷款的到期日必须在额度存续期内，但可以超过额度支用期。 了解商务贷款 了解商务贷款 个人商务贷款业务严格执行“八不准”规定，同时实行关系人回避制度，业务处理流程中与借款申请人为关系人（包括有亲属关系或相互之间存在利益关系）的员工，应主动提出回避，回避人所在单位应安排其他业务人员履行相应的职责。 须回避的亲属关系是指参与信贷流程的员工与借款人之间为父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表/堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等关系。 内容 咨询与受理 实地调查 调查分析 审查审批 贷款支用与归还 咨询与受理 咨询与受理 申请条件 年龄在18周岁（含）至65周岁（不含）之间，在贷款行所在地内有固定住所、有常住户口或居住一年（含）以上 合法的经营实体、完整经营手续（营业执照、税务登记证、特殊行业许可证等*） 提供能符合条件的个人房产抵押 企业正常生产经营1年以上；借款人在设立本经营实体前有本行业从业经验、生产经营情况良好、担保足值可靠，可放宽6个月（含）以上。 有良好的信用记录和还款意愿。 咨询与受理 申请需要提交的材料 身份证明：夫妻双方身份证、户口簿（结婚证）、单身证明 合法经营手续：营业执照、税务登记证；公司制企业：组织机构代码证、公司章程（出资协议）、验资报告、公司账户开户许可证等 抵押资料：抵押人夫妻双方身份证、户口簿（结婚证）、房产证、土地使用权证、共有权证、（评估报告） 经营或财务记录：企业或个人结算账户6个月以上交易明细、企业近三年度的财务报表（资产负债表、利润表）、纳税申报表。 资产证明：非抵押房产证明、汽车、金融资产等 咨询与受理 申请资格初审 经办岗位：客户经理 主体资格：是否满足申请条件：年龄、有效证件、地址、合法经营手续等 资料的完整性：申请表、证件材料、经营手续、经营记录、抵押物权属材料 抵押房产：产权归属、户龄、所在区域、能否办理抵押登记 涉及文档：信贷流程表 实地调查 实地调查 调查准备 经办岗位：信贷员（双人调查） 相机留影像 收集资料： 1.客户详细的贷款用途计划表 2.客户夫妇基本证件以及资产收入资料 3.经营资料（经营证件+经营情况材料+经营资产资料 +银行流水财务报表等） 4.合伙经营另需合伙人个人资料、合伙协议、担保函 5.抵押人以及抵押物资料 实地调查 经营场地调查 了解基本经营情况 经营的内容、现状、历史、管理情况（拍照） 利润构成情况 主要经营风险*等 实地调查 经营场地调查 进销经营记录：业务合同、缴费单据、纳税单据、进销单据、进出库单据、库存记录、工资单据 核实财务记录：银行对账单、财务报表（年报、季报）、内部账本 核实实物：存货、设备、房产、汽车等 实地调查 担保物实地调查(房产) 房产证及购买凭证信息：地址、面积、年份、户型、楼层、购买价格等 现场核实：拍照（小区、楼号、门牌、内部），小区地理位置、周边环境、配套设置 周边房产交易价格信息：寻找可对比房产，位置、年份、楼层接近 实地调查 家庭情况调查 根据实际情况决定是否对家庭进行实地走访，区域范围小或与抵押物在同一地址 家庭成员情况 资产负债情况 收支信息 社会关系 实地调查 实地调查要点 还款能力 资产负债信息 净利润信息 现金流信息 抵押物：房产的产权、价值及变现能力 信用状况：人行征信，社会信用 风险度量：排除各类潜在风险 调查分析 调查分析-财务分析 个人商务贷款编制原则： 经营企业与家庭财务信息分开计算* 与经营有关的资产负债、收支、现金流信息全部计入企业财务报表 与经营无关的，计入家庭的资产负债和收支，不编制报表 同时与经营和家庭有关的计入经营企业财务报表* 调查分析-财务分析 家庭资产（见凭证） 存款：非经营结算