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授信业务培训（八） 第八章 贷后管理 本章节所指的贷款管理即贷款三查所指的贷后检查阶段的管理工作，是贷款风险防范的重要环节，是广义的贷后管理，是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。贷后管理的主要任务是以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款企业、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量和效益的目的。本章节将主要对贷后检查、资产分类和贷款档案的管理等内容进行讲述，有关贷款资产保全等内容在另外的章节中讲述。 第一节 贷后管理的必要性 一、贷后管理是防范贷款风险的重要阶段 贷款安全问题贯穿于整个贷款生命周期全过程，包括贷前对各种风险因素的合理预测及科学评估，也包括贷后对影响贷款安全的各种因素的跟踪检查、分析和管理。贷前调查和贷后管理，分别处于贷款管理的不同阶段，二者的特点完全不同。 （一）贷前调查是静态地去预测和评估贷款的安全、效益等，更多是属于时点分析；贷后管理则要在动态过程中去分析和把握贷款的风险，属于较长时间的时段性动态分析。 （二）贷前调查依据的是现成的历史资料，需要做信息收集工作；而贷后管理则要在贷款的运动中主动搜寻各种影响贷款安全的因素，需要在管理中发现问题。 （三）贷前调查和贷后管理在风险处理方式上也截然不同，在贷前调查中，若发现有较严重的影响贷款安全的因素，可以主动选择拒绝贷款申请来回避风险，而在贷后管理中如发现风险，由于贷款已经发放，立即收回的可能性较小，因此，只能采取相应的补救或保全措施，并承担相应的风险。 贷前调查是主动地预测和评估风险，最终通过贷与不贷来回避风险。而贷后管理则是处于较为被动的地位，由于贷款已经放出，且要经历较长的时间，所以必须在较长的期间里不断地去发现、评估和管理各种风险，难度相当大，因而也是容易造成贷款损失的一个重要环节。从实际情况看，银行的贷款损失，除了部分是因贷前信息收集不充分、评估不客观之外，多数贷款损失都与贷后管理跟不上，不能充分把握和分析预测各种风险因素的动态变化，对出现的风险因素不能及时或合理处理造成的，这些都说明了贷后管理的必要性、重要性。 二、贷后的主要风险因素 （一）非银行管理因素 主要是影响企业经营和信用变化的一些政治、经济、社会因素，包括： 1.宏观经济方面，主要有宏观经济政策的调整和变化、社会经济周期、大的行业调整、财政货币政策、利率汇率变化等，这些宏观经济因素的变化，直接导致贷款企业外部经营环境的改变，影响企业的经营计划和经营效益。 2.市场变化方面，包括产品生命周期的变化，同业的竞争，新产品的出现等，市场的变化对企业的经营有着直接的影响。 3.企业管理方面，主要有企业领导的品德和管理能力，企业体制的健全程度，各级管理人员的素质等，这些决定了企业的发展规划能力、适应变化能力、开拓市场能力等，对企业的经营至关重要。 4.设备运转情况、生产技术水平和科技开发能力等，特别是随着科学技术的发展，科技的应用水平对一个企业的发展起着非常重要的作用，一个企业先进技术的落后与否可能意味着最终的成败。 （二）银行管理因素 这里的银行管理因素主要是指银行对贷后风险的认识能力，贷后管理的水平的高低等对贷款安全的影响。一个好的银行可以通过有效的管理来化解风险，而一个管理较差的银行必然会承担更多的风险。概括起来，主要有以下几个方面： 1.贷后管理人员的素质。贷款管理是一项涉及多方面知识和能力的重要工作，要求信贷人员具有综合的能力与经验，只有这样，才能准确把握贷后的各种风险因素及其变化，分析其对贷款安全的影响，也才能够采取科学合理的管理办法去正确地防范、控制和化解贷款风险，保证贷款的安全和效益。随着经济的发展，银行已成为知识密集型行业，高素质的人才对银行的经营和竞争至关重要，贷款管理尤其如此。 2.贷后管理制度的健全程度。贷后管理是一项复杂的工作，涉及多个环节、多个方面，除了要求管理人员具有较高的素质外，健全的制度对做好贷后管理非常重要。健全合理的贷后管理制度可以对贷后管理的方式、方法、内容等提出比较全面的要求，如贷后管理的职责分工、人员配备、管理程序、管理内容、管理要求、责任及奖惩等，使之成为贷后管理人员的行为规范，使贷后管理的质量既建立在信贷人员的素质之上，更建立在一个完整的制度之上。 3.贷后管理制度的执行情况。有一个好的贷后管理制度，只是为贷后管理创造了必要的 条件，要真正提高贷后管理的质量，还必须在制度的执行上下功夫，贷后管理制度执行的好 坏与贷款的质量也有着密