三个办法一个指引内容 投稿：熊逇逈.doc

三个办法一个指引内容 投稿：熊逇逈 第一章总则 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业 第一条 务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共 和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律 法规，制定本办法。 第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立 第二条 的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守 本办法。 第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放 第三条 的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚 第四条 信的原则。 第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管 第五条 理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实 施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限 第六条 额管理制度。 第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人 第七条 不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第八条 第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借 第九条 款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷 款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施 第十条 监督管理。 第二章受理与调查 第十一条个人贷款申请应具备以下条件： 第十一条 （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符 合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）贷款人要求的其他条件。 第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要 第十二条 求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。 第十三条贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对 第十三条 个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查 核实，形成调查评价意见。 第十四条贷款调查包括但不限于以下内容： 第十四条 （一）借款人基本情况；  （二）借款人收入情况； （三）借款用途； （四）借款人还款来源、还款能力及还款方式； （五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。  第十五条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核 第十五条 实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 第十六条贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可 第十六条 将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明 确第三方的资质条件。 贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。 第十七条贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。 第十七条 通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有 效措施确定借款人真实身份。  第三章风险评价与审批 第三章风险评价与审批 第十八条 第十八条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性 第十八条 进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、 诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。 第十九条 第十九条贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定 第十九条 量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。 贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。 第二十条贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批 第二十条 操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷 款审批人员按照授权独立审批贷款。 第二十一条对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。 第二十一条 第二十二条贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异 第二十二条 常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审 批政策，加强相关贷款的管理。  第四章协议与发放  第二十三条贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时 第二十三条 签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关 文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。 第二十四条借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明 第二十四条 确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、 支付对象 （范围） 、 支付金额、支付条件、支付方式等。 借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠