第二章 保险合概.pptVIP

第二章 保险合同概述 第一节 保险合同的性质与特征 一、性质 1、诺成性 在法理上，人们习惯以合同的成立是否以交付标的物为要件，把合同分为诺成性合同和实践性合同。诺成性合同是指当事人意思表示一致即可成立的合同。实践性合同则指除当事人意思表示一致外，还要实际交付标的物才能成立的合同。 根据我国《保险法》及《合同法》的有关规定，保险合同是诺成性合同。《保》13条：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。” 14条又规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 ” 由此可见，保险合同的成立不以保费的交付为成立条件，保费的交付是在保险合同成立后履行合同的行为。当然，在保险实践中，我们也不排除保险合同可以约定以保险费的交付为保险合同的成立或生效条件或保险责任开始的条件，这种约定是当事人意思自治的表现，只要不违反法律法规的强行性和禁止性规定，便是有效的约定。 2、双务性 根据合同当事人双方权利义务的分担方式，合同又可分为双务合同与单务合同。双务合同是指合同当事人双方相互享有权利，相互负有义务的合同；单务合同则是指合同当事人一方只负担义务而不享受权利，另一方只享受权利而不负担义务的合同。 保险合同是双务合同，双方互负权利和义务。投保人的义务是交付保险费，其享有的权利是要求保险人在保险事故发生时或合同约定期限届满时进行赔付；保险人享有的权利是收取保险费，而必须承担的义务是风险保障承诺，在保险期限内如果不发生保险事故，则它仅仅是一种承诺，如果发生保险事故，它会转化成金钱给付义务。 按台湾地区民法的有关理论，双务合同有典型双务合同和非典型双务合同的区分。典型双务合同就是合同当事人之间有相互对待给付的义务，比如买卖合同中张三交钱，李四给货。非典型双务合同中当事人之间并非当然地负有对待给付义务，比如某甲雇佣某乙为某丙修理汽车。保险合同可以是典型双务合同，也可以是非典型双务合同。 3、有偿性 根据当事人取得权利有无代价，可将合同分为有偿合同和无偿合同。有偿合同是一方取得利益必须支付对方相应代价的合同，无偿合同则是指一方取得利益并不需要向对方支付代价的合同。商业保险由于具有营利性，保险基金由投保人缴纳的保险费构成，所以不可能是无偿的。 二、特征 1、射幸合同 对于有偿合同，学理上分为实定合同和射幸合同。所谓实定合同，是指双方权利义务是确定的、对等的合同。所谓射幸合同，则是指合同一方当事人义务的履行取决于偶然事件的发生，带有不确定性。 这一点在财产保险合同中表现得尤为突出：投保人为某项财产投保并交付保险费后，如果保险事故在保险期内发生，被保险人可以获得保险人的赔付（保险金），但如果保险事故在保险期间内没有发生，被保险人则不能获得任何赔付，也不能要求退还保险费。 2、附合合同 附合合同又叫格式合同，它是指一方当事人为了重复使用而预先拟定的，并在订立合同时未与对方协商而订立的合同。 保险合同的主要内容多由保险人事先确定，投保人一般只能依据保险人所提供的条款订立合同，这是由保险行业垄断性及技术性等方面的原因决定的。 3、不要式合同 根据合同的成立是否需要特定的形式，合同可以分为要式合同与不要式合同。要式合同是指必须采用法律规定或当事人约定的特定形式，否则便不能成立生效的合同。不要式合同是法律没有特别规定，当事人也没有约定采用特定形式的合同。 区分保险合同是要式还是不要式，主要关系到保险双方当事人协商一致后至保险书面形式单据签发之前，保险合同是否已经成立，这一段时间保险责任如何承担的问题。 第二节 保险合同的分类 一、财产保险合同和人身保险合同 以保险标的是财产及其有关利益还是人的寿命和身体，可将保险合同分为财产保险合同和人身保险合同。这两种保险合同标的有着根本区别，导致它们在许多重要保险制度的不同，如损害补偿原则的不同适用，保险利益判断标准的不同，代位求偿权原则的不同适用等，具体见财产保险合同与人身保险合同的专门论述。 二、定值保险合同和不定值保险合同 以保险标的的价值即保险价值在投保时是否确定为标准，可将财产保险合同分为定值保险合同与不定值保险合同。由于人身保险中保险标的的金钱价值无法衡量，非实物财产为标的的保险中保险价值难以确定，故保险价值这一概念只适用于以实物财产为标的的保险中。 所谓定值保险合同，是指双方当事人在订立保险合同时就已协商确定了保险价值的保险合同。在实践中，定值保险合同主要适用于以某些价值不易确定的财产为保险标的的财产保险合同，这些财产如名人的字画、古董、船舶等。定值保险合同突出的优点是减少理赔环节，提高理赔效率。 所谓不定值保险合同，就是指双方当事人在订立保险合同时不确定保险标的的价值，而是约定在保险事故发生后，再确定保险标的的价值