ch71中美财产损失保险的比较(阅读).pptVIP

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ch71中美财产损失保险的比较(阅读)

第七章 中外财产保险产品比较分析 第一节 美国财产损失风险与保单条款介绍 结 构 财产 保险从业人员使用与保险财产处理相关的类目: 建筑物 建筑物中的个人财产 货币和有价证券 机动车辆和拖车 运输过程中的财产 船只及其载运的货物 锅炉及设备 财产的损失原因 损失原因是指财产被损害或损毁的直接原因,例如火灾、闪电、风暴、冰雹以及盗窃。 指定风险保单列出承保的损失原因; 其他保单则承保除特别指定风险事故之外的其他一切损失原因,称为特别形式保障。 (注意:“一切险”这个称呼的不确切性)。 财损造成的财务后果 受损的当事人 财产所有者 以受损财产为抵押品向财产所有者发放贷款的贷款人 财产的使用者 财产的其它持有人 财产险保单条款 财产保险是保险的一种,用来补偿因财产丢失、被盗、损坏或损毁而遭受经济损失的被保险人。 关于财产险保单,我们的讨论首先集中在阐明美国财险的某些原则,然后我们针对财险中的商业保险来比较中美的保险条款的差异。 财产险保单条款 被保财产及其位置 财产险保单条款 承保的损失原因 基本形式保障 最低成本形式,主要承保12种风险 火和闪电 风暴 冰雹 飞行器 交通工具损害 暴乱及内部骚乱 爆炸 烟雾 故意破坏 喷淋装置渗漏 岩洞塌方和矿井下陷 火山活动 案例 2005年圣诞节的前夜,史密斯先生将装有礼物的圣诞袜放于壁炉之上。当天夜晚,袜子不小心滑入壁炉,引起火势加大,最终造成了火灾。 史密斯先生已经投了相关的财产保险,则是否应该得到保险公司的赔偿? 若火灾不是由袜子掉入壁炉引起,而是由于火势突然过猛,火星溅出壁炉导致地毯燃着引起,则是否应该得到赔偿? 承保的损失原因 财产险保单条款 属于承保范围的财务后果 财产险保单条款 承保当事人 记名被保险人 记名被保险人是保单所有人,他的名字出现在保单声明页中 在承保建筑物的财产险保单中,建筑物的所有者是记名被保险人 在既承保建筑物又承保动产的保单中,拥有和使用建筑物的当事人是记名被保险人 在承保承租人动产的财产险保单中,建筑物的承租人是记名被保险人 受托人在受托人保单中是记名被保险人 抵押贷款人 财产险保单条款 赔偿金额 保单限额 估价条款 理赔选择 免赔额 足额保险条款 “其他保险”条款 中美商业保险保单对比 在美国相对于个人和家庭购买的保险而言,承保营利性和非营利性组织如教育、宗教或政府机构的保险称为商业保险Commercial Insurance。如果按照这种分法,相对应的我国的商业财产保险指的就是企业财产保险,简称企财险。 总的来说,两国保险条款的结构是相似的,主要都分为保险财产范围、保险责任、共同的条件事项、批单和附加险等几大部分。不同的是上述中的每一项在美国的商业财产保险条款中都是采用附属保单的形式,即每一项都是单独的,需要哪一项就采用哪一项,然后和其他的附属保单及一些专门的条件事项组成一个完整的保单。 中美商业保险保单对比 保险财产范围的比较 基本险比较 综合险比较 一切险比较 主要附加险的比较 美国普遍存在而在我国尚未采用的条款 保险财产范围的比较 基本险比较 保险责任的比较:我国的基本险条款中对保险责任的规定包括四类。 相对应的美国的基本险的保险责任是前述的12种 值得一提的是在美国附属保单并没有对施救费用使用一个与财产损失相同保险金额的规定。 综合险比较 我国的财产综合险的保险责任是在财产基本险保险责任的基础上再加上13种自然灾害扩展而来的;而美国责任范围广泛的附属保单的保险责任比基本附属保单保险责任仅增加了三项:空中运行物体坠落;冰、雪、雨夹雪的压损;水患,此外还提供了两项附加险:玻璃破损和倒塌。 一切险比较 美国的特殊附属保单承保列明的除外责任和限制事项以外的直接的物质损失风险,这种类型的保险在我国被称作“一切险”。 主要的区别有两项 主要附加险的比较 美国的商业性财产保险主要有下面四种附加险:1.场地清理费。2.财产的保护。3.消防服务收费。4.污染物清除费用。 而我国的财产保险条款中除了第一条场地清理费可以通过附加条款的方式予以承保外,其他很重要的三条在我国的财产保险条款中都没有涉及。 对中国保险的一点借鉴 1 扩大可保财产范围 2 3 4 5 增加通用条款 增加保险金额确定方法的选择权 增加配套的新险种 保险合同格式标准化 参见《美国商业财产保险可供借鉴的经验》 * * * * 财产保险原理与实务 * * * * 财产损失风险 1 财产险保单条款 2 中美商业保险保单对比 3 对中国保险的一点借鉴 4 财产价值的降 低 收入的丧失 增加的费用 影响 承保当事人 属于承保范围 的财务后果 承保的 损失原因 被保财产及其位置 赔偿金额 1 住宅、建筑物以及其他建筑 2 个

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