保险合同及其分类.docVIP

第二章 保险合同及其分类 第一节 保险合同概述 一、保险合同与一般合同的共性 1.概念：保险合同（Insurance contract)，又称保险契约，是指保险双方为了实现保险的目的，约定双方权利义务关系的具有法律效力的协议。 2.保险合同与一般经济合同的相同之处： （1）合同的当事人必须具有民事行为能力。 （2）保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为。 （3）保险合同必须合法，否则不能得到法律的保护。 二、保险合同特点 （1）保险合同是最大诚信合同。 任何合同的订立都是以合同当事人的诚信作为基础的。采取欺诈、胁迫等手段签订的合同为无效合同，它从订立之日起，就没有法律约束力。 保险合同的特殊性使它比一般合同更加需要诚信，保险合同的权利义务完全建立在诚实信用的基础上。 （2）保险合同是双务合同。 单务合同是对当事人一方只发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。 双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。（如：投保人有交保险费的义务，那保险人就有收保险费的权利）在等价交换的经济关系中，绝大多数合同都是双务合同。 （3）保险合同是附和性合同。 附和合同，又称附从合同、定式合同，是指当事人不能就合同条款进行充分协商而订立的合同。附和合同的特点如下： 一是附和合同的条款（主要内容）是由单方事先决定的，一般是由提供商品或服务的一方事先决定的，相对人不参与合同条款的制定。 二是附和合同的相对人只有订立合同的自由（接受或不接受），而没有决定合同内容的自由，处于一种附从地位。 （4）保险合同是要式合同。 所谓要式，是指合同的订立要依法律规定的特定形式进行。保险合同一般以书面形式订立。主要表现为保险单，其他保险凭证，及书面协议。 这是国际惯例，可以使各方当事人明确了解自己的权利、义务和责任，并作为解决纠纷的依据，易于保存。 （5）保险合同是诺成合同。 实践合同是指订立合同的双方当事人意思表示一致，达成协议的同时双方交付合同中的标的物，合同始为成立。 诺成合同是指合同双方当事人意思表示一致，即达成协议时合同即告成立。 （6）保险合同是有偿合同。 被保险人取得保险保障，必须支出相应的保险费。 （7）保险合同是保障性合同。 被保险人遭受保险事故时保险人提供经济保障的合同。 案例： 未完全履行告知义务拒赔案 案情介绍：1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌 (亲属因害怕其情绪波动，末将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与其一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交的有关证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不期自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。 第二节 保险合同的要素 任何法律关系都包括主体、客体和内容三个不可缺少的要素。保险合同的法律关系也是由这三个要素组成的。保险合同的主体为保险合同的当事人和关系人。保险合同的客体为保险利益，保险合同的内容为保险合同当事人和关系人的权利和义务的关系。 一、保险合同的主体 当事人－ 保险人 投保人 关系人－ 被保险人 受益人 辅助人－ 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 （一）保险合同的当事人 1.保险人：保险人是向投保人收取保险费，在保险合同规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损失给付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。 （法人：指法律上具有人格的组织，他们像自然人一样享有法律上的权利与义务，可以发起或接受诉讼。法人能以政府、法定机构、公司、法团等形式出现。具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务。） 2.投保人：是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。（限制民事行为能力人和无民事行为能力人订立的合同无效，但如果该合同的缔结是经过监护人同意后所为，