第九讲 人身保险合同(新).docVIP

第九讲 人身保险合同 第一节 人身保险合同概述 一、人身保险合同的概念和特征 人身保险合同指的是以被保险人的生命或身体保险标的，由投保人向保险人支付人身保险费，以被保险人因意外事故、意外灾害、疾病、衰老等原因导致死亡、疾病或者丧失劳动能力或者在约定的保险期间届满时，保险人按照约定向被保险人或者受益人支付赔偿金或者保险金的合同。 人身保险合同具有如下特征： （一）保险合同的人格化 1．被保险人限于自然人 2．保险标的人格化 3．保险利益的判断 （二）保险金额的固定化 （三）保险费用的非诉性 （四）保险期间的长期性 （五）保险责任的给付性 （六）具有明显的储蓄性 二、人身保险合同的种类 （一）人寿保险合同 （二）健康保险合同 （三）意外伤害保险合同 上述分类是根据保险危险的种类所进行的分类，如按被保险人的多少，人身保险合同可以分为单独保险和团体保险。按保险产生的根据，人身保险合同可分为自愿保险和强制保险。 三、人身保险合同中的常见条款 （一）与保单持有人的权利义务有关的常见条款 1、宽限期条款 2、复效条款 3、自动垫付保险费条款 适用自动垫付保险费条款的条件是：（1）必须投保人与保险人就该条款达成协议。否则不生效力。（2）必须是保险单上积存现金价值。 4、不丧失价值条款 5、保险单质押贷款条款 保险单质押贷款的条件是：（1）必须是保险单具有现金价值，投保人才能申请贷款。（2）贷款的数额及利息不得超过保险单的现金价值。 保险单质押贷款并不影响保险合同的效力。贷款期间保险合同仍为有效，在此期间内发生的保险事故，保险人给付保险金；投保人退保的，保险人应依法或约定支付退保金。但在保险单贷款还清之前，保险事故的发生或者退保的提出，都应从保险金或退保金中扣除贷款本息。 （二）与保险人的权利义务有关的常见条款 1、不可争议条款 复效时，如何计算不可争条款中的二年？ 2、年龄误报条款 3、自杀条款 我国保险法第44条规定:以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外. （1）自杀仍赔条款的法理基础 旧念和新念(无欺诈保险人的故意) （2）自杀仍赔条款的具体适用 何为自杀?应是被保险人在具备自由意思决定能力前提下主动追求并导致自身死亡的一种事实. 4、故意犯罪条款 保险法第45条的规定属于强制性规定，保险合同当事人不得以双方协议而否定其适用。 保险人要主张适用故意犯罪条款，必须要确认二个问题： （1）被保险人的行为是否构成故意犯罪？应当由谁，按照什么程序来认定？保监会（1999）168号批复，规定，“对于犯罪行为，如果当事人尚生存，则应依据法院的判决来决定是否构成犯罪；如果当事人已经死亡，无法对其进行审判，则应理解为事实上明显已构成犯罪行为。”刑法第310条：“明知是犯罪的人而为其提供隐藏处所、财物、帮助其逃匿或者作假证明包庇的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制；情节严重的，处三年以上十年以下有期徒刑。” （2）被保险人的故意犯罪行为与保险事故的发生须有直接因果关系。即被保险人的故意犯罪行为是被保险人死亡的近因或主因，其间无其他原因介入。 5、战争条款 四、人身保险单的现金价值 （一）人身保险单现金价值的概念 （二）现金价值的归属主体 保险单现金价值的归属主体应为投保人。正因为如此，投保人才可对保险单上的现金价值依照自己个人的意愿进行安排和处理。有人认为，如果合同解除时投保人已死亡，保险单的现金价值则应退还给被保险人，这实际上混淆了人身保险单的现金价值与保险金的区别。 （三）人身保险单现金价值的退还 无论保险合同效力丧失是否可归责于投保人，保险人均不以任何理由拒绝退还投保人现金价值，否则保险人构成不当得利。所以，在保险期间内合同解除或终止时，保险人应退还投保人保险单的现金价值。 1、因保险合同解除而发生的保险单现金价值的退还 （1）投保人解除合同而发生的保险单现金价值的退还 投保人可以随时解除合同，如已交足二年以上保险费，即保险单已产生现金价值，保险人应将该现金价值退还投保人；如果投保人未交足二年保险费，即保单未产生现金价值，保险人应按合同约定将扣除手续费后的保险费退还投保人。 （2）保险人解除合同而发生的保险单现金价值的退还 A．因投保人年龄误报而产生的保险人的法定解除权。一般不产生现金价值，但如是一次性付清保险费的，应退还现金价值。 B．因保险合同复效未成功，保险人解除保险合同。如已交足二年保费的，应退还投保人现金价值，如未交足二年保费的，未产生现金价值，应将扣除手续费后的保费退还投保人。 2、因保险合同终止而发生的保险单现金价值的退还 （1）投保人故意行为诱发道德风险丧失保险单现金价值退还请求权 投保人故意造成被保险