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关于欠发达县域农村民间借贷问题的调研 [找文章到☆ http://一站在手，写作无忧!] 　　民间借贷是一种直接的、灵活的融资行为，是民营资本的重要组成部分，近年来，随着我国经济体制改革的进一步深入，县域经济的产业结构调整，“三农”资金需求旺盛，农村缺乏有效的投资渠道，致使农村民间借贷呈现出借贷规模扩张，借贷利率多样，借贷风险意识增强，出现了靠高利贷利息为生的食利人群等特征。民间借贷的日趋活跃，对金融业、社会稳定尤其是对农民增收影响日渐加深，应引起高度重视，民间借贷行为亟待引导、规范。现就以对临汾地区山区县8个乡镇209户农户随机抽样调查情况为例，谈几点看法。 　　民间借贷发展新特点 　　1、发展猛，范围广，额度大。上个世纪90年代以前，农村民间借贷主要是在农村分散经营的情况下，分布在农村，如今民间借贷不再限于农村，已渗透到城乡各个角落，参与借贷的不仅有城乡居民，还有个体工商户，甚至一些村集体；在方式上它早已不在是传统意义上的互通有无，互帮互济的性质，高利率吸收各种闲置的货币资金，高息放贷，现在借贷三千、五千、万元已属正常，高者甚至达数万元。据对209户随机问卷调查结果显示：进行过民间借贷的有183户，占被调查户的，其中：经济环境相对较差的柏山寺、文城、东城，中垛等四个乡镇的民间借贷行为尤为突出，如东城乡的社堤村23户调查问卷中都参与民间借贷，且户均借贷金额都在5000元至8000元。从事民间借贷有183户，而同期在金融机构部门进行借贷的123户，分别占、。据调查，被调查的183户民间借贷金额达416700元，而同期在银行贷款416060元。2、数量多，利差大，用途变。据调查统计，200户民间借贷金额就20xx—20xx年约416700万元，基本与从金融部门贷款持平，且呈上升趋势。从调查情况看，民间借贷的形式、期限、利率及付息方式多样化。农村民间借贷具有利率高，期限短，单笔金额小，风险分散，手续简便的特点，且形式具有多样化。200户农户问卷调查显示：互助性的无息或低息借款的有25户，占，借贷金额一般较低，约在300—500元间，利率低于同档次银行贷款利率，个别无利息；利率在10‰—30‰的单笔民间借贷1000—5000元的107户，占，而5000元以上的有51户，占，此笔借贷在农村十分普遍，约占85，期限一般是一年，借贷付息方式以利随本清为主，有98户，占49，按年结算的有85户，占，还有预收利息按月、按季结算等方式，除此之外，还有特殊用途的高利贷，其利率高达成50‰，但期限多在3个月以内。 民间借贷资金用途始有转向苗头。农户由原来的婚丧嫁娶、看病，购买生活资料的临时性需求逐步转向用于经商、搞副业、养殖、果业生产等生产性消费，特别值得一提的是在民间借贷资金中，有68户，216490元资金是用于子女上学而发生借贷，可想而知，农村教育投入与农户收入的极不相匹配，如此以来，金融机构存款部分搬家，大量资金在国家银行体外循环。3、流动快、风险大、管理难。民间借贷期限不确定，随借随还，以一年以内居多，流动性较强。民间借贷涉及居民参与的金额为3000—5000以内不等，值得注意的是民间借贷资金有集中的明显倾向，且金额不小。民间借贷是一种体制外难于稳定的，银行外一种带有普遍性融资信用方式，其资金注射动态难以掌握，加大了监督管理难度、甚至无所适从。民间借贷活跃的缘由当前，农村民间借贷特别是经济欠发达的农业生产区异常活跃的主要原因有：1、利益主动使部分民间资金转化为民间借贷近年来中央银行宏观调控能力明显增强，调控手段更趋灵活多样，银行存款利率连年下降，加上又要征收利息税，储蓄名义收益降幅较大，许多居民认为存款不划算，加之，山区农村居民投资渠道狭窄，且受到某些方面限制，国债、股票、基金等投资限制较多，有的受预期收益低的影响不敢妄加投资，使民间闲置资金难的找到更多的出路，与此同时，居民的金融意识的提高，使许多人不再满足于银行存款，要把手中的资金转化成贸易额市，要食利，使从事手续简便，操作性强，获利较快，且来源的民间借贷，更能逃避工商、税务等部门监督，这就导致民间资金注射高利贷领域的动机增强，也为民间借贷提供了获利空间。2、农村金融体制的缺陷，使需求方主动寻求民间借贷。随着金融体制改革不断深化，商业银行改善经营管理，集约化经营理念趋强，使其对安全性、流动性、效益性的重视日益加大，为了规避金融风险，一方面从县域地区撤并营业网点，有的乡镇甚至成为金融盲区，另一方面，在实施信贷计划时严格控制贷款投放，加之金融机构业务种类少和不正之风的影响，同时，农村信用社的解决农民小额资金需求为主，大量的资金投入信用社根本无能为力，特别是贫困山区近年来为缩小与发达地区的差距，大兴基本建设，资金缺口较大，供求矛盾突出，对于“三农”来说，农村经济结构调整，对于苹果、养殖