《征信业管理条例》解读业务规则与监管31.pptVIP

《征信业管理条例》解读 业务规则与监管 中国人民银行广州分行征信管理处 《条例》第13条 第十三条 采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法规规定公开的信息除外。 企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，不作为个人信息。 同意权。 采集个人信息的基本原则。 同意的形式：手写签名、盖章和电子签名。 采集和对外提供企业高管履职信息不需要经本人同意。 《条例》第13条 《条例》第14条 第十四条 禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。 征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息。但是，征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意的除外。 禁止采集的个人信息：国际惯例；与信用无关。 限制采集个人财产信息：告知后果；书面同意。 保护个人隐私与信息流动的平衡。 《条例》第15条 第十五条 信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规公开的不良信息除外。 知情权。 提前告知的作用：异议权；更正权；督促履约；提高数据质量。 《条例》第15条 第十五条 信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。但是，依照法律、行政法规公开的不良信息除外。 事先：不良信息产生后，报送到征信机构前。 按项告知：发生一项，告知一项。 告知的方式：信函、短信、电话、邮件等。 不要求“告知到”，要留下履职记录。 在授权书中约定：“客户发生不良信息以后，商业银行有权报送到征信机构”，不能免除告知义务。 事先告知与报数规则之间的冲突。 《条例》第16条 第十六条 征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。 在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。 信用记录的修复权；陈述和表达权。 起算点：行为或事件终止之日。 信息主体可以作出说明。 《条例》第17条 第十七条 信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告。 知情权。 企业没有免费查询的权利。 两次以外的收费： 社会征信机构，自行确定 金融信用信息基础数据库 ，发改委确定 《条例》第18条 第十八条 向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。 征信机构不得违反前款规定提供个人信息。 知情权。 信息主体本人书面授权。 一个查询主体对应一份授权书，不能再一份授权书中让多个独立的主体获得查询授权。 约定用途：主营业务；主合同目的；控制风险；不能用兜底条款。 约定使用期限。 征信机构有审查义务。 《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》 第十二条 商业银行办理下列业务，可以向个人信用数据库查询个人信用报告： （一）审核个人贷款申请的； （二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请的； （三）审核个人作为担保人的； （四）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的； （五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。 《条例》不再把查询个人信用报告的用途限定在《个人办法》所列举的范围内，而是以双方的约定为准。 《条例》第19条 第十九条 征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的，应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示，并按照信息主体的要求作出明确说明。 知情权、公平交易权。 提示义务：对免除或限制格式条款提供者责任的条款进行提示。 说明义务：免责条款及其他重要条款。 《条例》第20条 第二十条 信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。 知情权、控制权。 不超出约定的用途。 不能扩大信息使用主体的范围。 不禁止向第三方提供个人信息，但应事先取得信息主体的同意。 《条例》第21条 第二十一条 征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、裁定等渠道，采集企业信息。 征信机构不得采集法律、行政法规禁止采集的企业信息。 鼓励企业信息